4.5 Кредиты между субъектами государства.
Все мы прекрасно знаем, что кредиты — неотъемлемая часть любой экономики. И, хотя они у большинства населения ассоциируются с коллекторами, кредиты являются источником жизненно важных денежных средств для экономического развития как отдельных предприятий, так и целых государств.
Что мы знаем о кредите? Всякий дебитор (должник), особенно если это физическое лицо, стремится взять в долг денежные средства, выраженные во внутренней национальной валюте. Потому что он уверен, что в случае сильной инфляции его заработная плата не увеличится. Даже с высоким процентом кредита, у человека есть шанс на успешное погашение кредита.
А вот брать кредит в относительно стабильных валютах (доллар США, евро) люди обычно боятся. И правильно делают, так как после гиперинфляции внутренней национальной валюты, при неизменно низкой заработной плате, отдавать кредит становится невозможно.
Однако и банки прекрасно осведомлены о возможной инфляции внутренней национальной валюте и закладывают в величину процента кредита с ЗАПАСОМ не только зарплату своим сотрудникам и аренду помещений, не только возможный риск «исчезновения» должников, но и возможность обесценивания внутренней национальной валюты.
В итоге условия кредитования становятся непривлекательными, услугой пользуется минимум лиц, на которых банки отыгрываются по полной программе; ведь постоянные издержки банка распределяются на меньшее количество клиентов.
В это же самое время банки предлагают кредиты с низкими процентными ставками в иностранной валюте. Даже если человек не берет кредит, а только читает рекламу в банке о низких процентных ставках на кредиты в иностранной валюте, в его голове неизбежно появляется мысль о нестабильности внутренней национальной валюты своего государства, отчего, образно говоря, теряются остатки настроения, самочувствия и аппетита.
Но почему же все-таки кредиты в иностранной валюте настолько живучи? Потому что их выгодно отдавать в долг, ведь возвратится, скорее всего, сумма больше той, что отдавалась.
Если посмотреть на проблему кредитования через призму Условного Мешка, напрашивается компромиссной выход: предлагается обязать банки оформлять кредиты и депозиты, исчисляя стоимость денежных средств на 50% во внутренней национальной валюте и на 50% в государственных эквивалентах Условных Мешков, вне зависимости от того, в каком виде эти денежные средства поступили в/из кассы банка.
Только в этом случае, передача денег на депозит будет желанной для обладателей не востребованных в данный момент денежных средств, только в этом случае погашение кредита будет посильным, и только в этом случае банку не придется завышать процент кредита, закладывая запас по рискам.
Например, молодой человек хочет взять кредит на автомобиль на сумму в 600 000 рублей со сроком погашения за пять лет (здесь и далее пойдет речь о самых распространенных аннуитетных кредитах, без государственной поддержки при инфляции 10% годовых). Современный банк ему предложит кредит с 16% годовых, с ежемесячным платежом около 14591 рублей. Молодой человек умножит ежемесячный платеж 14591 рублей/месяц на срок, равный 60 месяцев и получит общую сумму, которую он должен выплатить в течение срока кредитования на уровне 875 450 рублей. И хотя банк прав в определении данной суммы, исходя из рисков и возможной ежегодной инфляции в 10%, но и молодой человек, оптимистично настроенный на твердость национальной валюты, справедливо посчитает предложение банка грабежом и откажется вообще от покупки автомобиля в обозримом будущем. В это же время сумму кредита можно разделить на две отдельные суммы: на 300 000 рублей и на 461,5 эквивалента Условного Мешка, оба с 10% годовых. Ежемесячный платеж составит тогда соответственно 6374 рубля и 9,81 эквивалента Условного Мешка, а общая сумма, выплаченная за пять лет, составит 382 447 тысяч рублей и 588,4 эквивалента Условного Мешка — в пересчете на момент заключения договора всего 765 тысяч рублей, что должно устроить молодого человека. Для банка покупательная способность ожидаемых платежей человеком в обоих случаях будут примерно равнозначны, а желающих взять более посильный кредит на автомобиль будет значительно больше.
Если читатель еще не убедился в пользе для общества кредитов по формуле 50% во внутренних национальных деньгах +50% в Условных Мешках, предлагается еще более яркий пример.
Ипотека, или кредит на жилье. Сколько слез пролито над этими словами, сколько людей покончили жизнь самоубийством из-за чересчур строгих условий кредитования при временных трудностях с заработком. Сколько семей не создано из-за невозможности найти уютный угол с крышей над головой, сколько детей не родилось из-за неё!
Итак, что нам дают формулы расчета кредита на сумму в 2 млн рублей на срок в 20 лет? Формулы сообщают, что если кредит брать во внутренней национальной валюте с процентной ставкой 11% в год, ежемесячный платеж составит 20644 рублей, примерно такую схему предлагают банки благодаря низким рискам. Общая сумма выплаченных средств составит, страшно сказать, почти 5 млн рублей — 4 954 504 рубля. Конечно, через 10-15 лет «рубли» будут совсем не те, но неприятный осадок, как говорится, остаётся.
При делении этой суммы на две части — 1 млн российских рублей и 1538 эквивалентов Условного Мешка (1000 000/650 =1538), и все той же ожидаемой инфляции на уровне 10% по отношению к российскому рублю, банк предложит процентную ставку на обе части кредита на уровне (внимание!) всего 4%! Ежемесячный платеж в таком случае составит всего 6060 рублей и 9,32 эквивалентов Условного Мешка, что соответствует 12 120 рублей на момент заключения договора. Условные мешки в последующие года будут обладать той же денежной ценностью, а сумма в рублях будет обесцениваться. Общая выплаченная сумма за весь период составит 1 454 353 рублей и 2237,5 эквивалентов Условного Мешка (на момент подписания договора будет соответствовать 2 909 тысяч рублей, что психологически значительно приятнее, чем 5 млн). Сравните два варианта: первый, обычный, с ежемесячным платежом в 20644 рублей и второй — 6060 рублей+9,32 эквивалентов Условного Мешка, эквивалентный сумме в 12 120 рублей. Это кажется фантастикой, но это так.
С точки зрения банка, в первом случае выплаты, хотя и будут численно равны, с каждым годом будут стремительно обесцениваться: в первом году вы выплатите сумму, эквивалентную 11705 буханкам хлеба, в пятом 7679, в десятом 4535, в пятнадцатом 2678, в двадцатом году 1581 буханок хлеба. Банк считает, что только первые годы Вам будет тяжело, а потом, лет через 10 вам добавят «несколько нулей» к зарплате и Вы практически не будете замечать кредитных выплат. Во втором случае, при делении кредита на рубли и Условные Мешки, ежегодные выплаты в пересчете на покупательскую способность более стабильные: в первом году вы выплатите сумму, эквивалентную 7072 буханок хлеба, в пятом 5890, в десятом 4967, в пятнадцатом 4422, в двадцатом году 4100 буханок хлеба. С точки зрения банка, оба варианта равнозначны. Они будут равнозначны в общей сумме и для должника, если инфляция на самом деле будет составлять 10% (С той лишь разницей, что в начале кредитования в первом случае должник будет отдавать много, а в конце кредитования мало. А во втором случае покупательская способность выплат будет примерно одинаковой). А что будет, если фактическая инфляция будет не 10%, а 6-7%, как это было в России, например, в 2011, 2012, 2013 годах22? Если весь срок кредитования (20 лет) инфляция составит 7% вместо предполагаемых 10%, то должник в пользу банка за двадцать лет переплатит около 606 тысяч рублей в первом случае и 219 тысяч рублей во втором. Принципиальная разница между двумя вариантами в том, что в первом варианте общая сумма выплаты, процентная ставка и ежемесячная выплата основывается на очень приблизительном понимании возможной инфляции в будущем, из-за чего весь расчет делается со значительным запасом (конечно, за счет того, кто берет кредит). Во втором же случае неточность процента инфляции не так сильно влияет на расчет, а частичное обесценивание внутренней национальной валюты компенсирует процентная ставка на кредит в Условных Мешках. Однако, автор категорически против оформления кредитов исключительно в Условных Мешках, так как в случае гиперинфляции, снижения покупательской способности заработной платы, выплатить такой кредит будет невозможно (очень похоже на валютный кредит в евро и долларах США).