Третья проблема – неоднородность банковской системы и необходимость консолидации банковского сектора. Ни для кого не секрет, что банковская система России состоит из кредитных организаций, находящихся на разных стадиях развития. Одни – на стадии активного роста, другие – стагнации. Решение этой проблемы во многом зависит от самого банковского сообщества, если оно не намерено дальше терпеть упреки власти и общества по поводу низкой капитализации большинства банков и отсутствии этических правил ведения бизнеса у некоторых из них.
Процесс консолидации банковского сектора, несмотря на то, что Центральный банк поощряет слияния и поглощения, идет неровно и противоречиво. С одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы России еще не в полной мере соответствует современным международным стандартам и нуждается в корректировке; с другой стороны, эта система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей прогрессивным структурным изменениям. Уровень международных рейтингов российских банков («В» в среднем по сектору) продолжает оставаться одним из самых низких в Европе, что с точки зрения оптимиста – показатель потенциала совершенствования, а с точки зрения пессимиста – показатель низкой конкурентоспособности.
Четвертая проблема – защита прав потребителей финансовых услуг. Всегда вызывала недоумение ситуация, когда Банк России игнорировал клиентов кредитных организаций, так как не имел полномочий по рассмотрению конкретных жалоб граждан в отношении конкретных банковских услуг. И тогда на этом поприще появился Роспотребнадзор с его легендарным руководителем Геннадием Онищенко. Надо отдать должное: граждане почувствовали заботу о них. Но одновременно рынок ощутил тяжелую поступь этого органа власти, разрушающего как существующие институты (например, передачу прав требований по кредитам), так и зарождающиеся (коллекторскую деятельность).
В знаменитом пресс-релизе «Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса» от 19.03.2009 года Роспотребнадзор обвинил банки в том, что они заинтересованы «не столько в заемщиках, сколько в их высоколиквидном имуществе (машинах, квартирах, земельных участках)»[30]. Роспортребнадзор потребовал исключить из кредитных договоров, как противозаконное, положение об одностороннем изменении кредитными организациями процентных ставок по кредитам. Но банки не могут считать себя нарушителями. Они руководствуются частью 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», предоставляющей банку право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
При заключении кредитного договора банка с заемщиком в его контент, как правило, включается положение, позволяющее банку совершать подобные действия. К сожалению, далеко не все россияне, когда дело касается денежных обязательств, внимательно читают то, что скрепляют своей подписью. В банковском сообществе претензии Роспотребнадзора, резонно, сочли провокацией дальнейшего ухудшения финансовой дисциплины: подобные заявления со стороны органов власти способны привести к еще большему увеличению просрочки.
Пятая проблема – преодоление псевдоморфизма, то есть слепого подражания банковским системам развитых стран. Не все новшества в банковском деле одинаково полезны. В некоторых случаях от их приема следует воздержаться. Приведем актуальный пример. В 1995 году американский банк JP Morgan (сумма активов в 2007 году оценивались в $1,8 триллионов) подготовил почву для преобразования банковской системы США из традиционных коммерческих кредиторов в торговца кредитами, а по сути – в страховщиков. Нанятый банком 34-летний выпускник Кембриджского университета Блайт Мастерс (Blythe Masters) создал первые кредитные дефолтные свопы (Credit Default Swaps – CDS). Цель новшества состояла в том, чтобы дать банкирам возможность диверсифицировать риски и «немножко откусить и от чужого пирога», т. е. от кредитных портфелей других банков.
Блайт Мастерс построил модель дефолтных свопов на основе математической модели рисков предполагаемых неплатежей, которые, как правило, не являются публичными. Ни один уважающий себя банк никогда в жизни не огласит полную сумму своих убытков от невозврата кредитов. Тем не менее, иллюзии возможности равномерного страхового покрытия потенциальных убытков было достаточно, чтобы основные банки мира, подобно леммингам, ринулись покупать этот виртуальный финансовый мусор, в том числе – Collateralized Mortgage Obligations (CMO) – ипотечные облигации, обеспеченные закладными, зачастую, не самого высшего сорта. Однако, глубина ликвидности мирового финансового рынка, существовавшая в красивых математических моделях, оказалась вовсе не бесконечной, и в 2007 году разразился мировой финансовый кризис[31].
31
Если в XIX веке кризис экономики проявлялся исключительно в перепроизводстве товаров, то на современном этапе он усугубляется колоссальным перенакоплением капиталов. Когда-то К. Маркс полагал большой нелепостью ситуацию, при которой большая часть капиталистов захотели бы превратить свой капитал в денежный капитал. Следствием такого превращения было бы «чрезмерное обесценение денежного капитала и чрезвычайное падение ставки процента», после чего «многие немедленно оказались бы не в состоянии жить на свои проценты, и таким образом были бы вынуждены снова превратиться в промышленных капиталистов». В экспертном сообществе многие считают, что нынешний финансовый кризис будет влиять на структуру рынка и ценообразование на протяжении, как минимум, десять лет. «Мы видели NASDAQ, мы видели LTCM, мы видели разнообразные формы кризисов на развивающихся рынках в 1990-к годы, мы видели кризис недвижимости 20 лет назад. В большинстве случаев их непосредственное влияние на поведение сторон длилось более 10 лет», – заявил в интервью Reuters руководитель группы аналитиков JP Morgan Ян Лойс.