Наиболее значимыми факторами, сдерживающими развитие рынка платежных карт, являются:
• тарифная политика платежных систем (тарифы кредитных организаций по инкассации наличных денег ниже комиссий, установленных платежными системами за безналичные расчеты), которая приводит к отсутствию заинтересованности (нежеланию) предприятий торговли и услуг в реализации товаров посредством платежных карт и развитию соответствующей инфраструктуры. На практике оплата товаров в низком ценовом диапазоне (приблизительно до 300 руб.) с использованием карты для торговых сетей является убыточной за счет комиссии эквайринга (не менее 1,5 % от суммы операции). По разным оценкам, торговые сети отдают до 20 % своего дохода от платежей по картам (что является достаточно критичным в условиях снижения торговой наценки, а также затрат, в том числе, на рекламу, связанных с привлечением клиентов в свою сеть и проч.). Из этого следует, что повсеместная установка терминального оборудования для приема карт в торговой сети не приведет к желаемому результату по увеличению безналичных расчетов с использованием карт;
• низкий уровень качества обслуживания клиентов, держателей карт, реализованных в рамках зарплатных проектов, который выражается, например, в отсутствии предоставления сведений о местах расположения инфраструктуры по приему карт и информированности о преимуществах использования карт, как при безналичных расчетах, так и при снятии наличных денег;
• недостаточный уровень финансовой грамотности населения;
• психология клиентов кредитных организаций, выражающаяся в их недоверии к платежным картам;
• высокая стоимость услуг (например, за обслуживание карты, проведение операций по получению наличных и пр.) и низкие процентные ставки по остаткам средств на «карточных» счетах;
• привычка населения к наличным деньгам, риски мошенничества по картам.
Перспективы развития рынка платежных карт следует рассматривать с точки зрения возможности достижения основной цели — стимулирования более частого использования карт в повседневных расчетах. Так, по степени важности, наиболее значимыми позитивными факторами влияния на рынок отмечены повышения уровня доходов населения и увеличение количества торгово-сервисных точек и банкоматов.
Также значимыми факторами являются:
• внедрение новых технологий;
• расширение спектра совершаемых операций;
• координация усилий банков по созданию унифицированной инфраструктуры;
• проведение кредитными организациями маркетинговых мероприятий, направленных на популяризацию платежных карт.
На сегодняшний день карточный бизнес для кредитных организаций по их же собственной оценке является прибыльным, особенно для участников, имеющих заметную долю рынка. Наиболее предпочтительным и распространенным вариантом развития собственного карточного бизнеса региональными кредитными организациями являются эмиссия карт международных платежных систем. Считается, что данное направление развития наиболее универсально и отвечает требованиям клиентов в части доступности услуг, наличия различных программ лояльности и требованиям банков в части распространенности и доходности бизнеса.
В ближайшей перспективе приоритетным направлением деятельности останется расширение клиентской базы. Так, 80 % участников рынка пока не намерены отказываться от масштабной практики осуществления зарплатных проектов, около 70 % — намерены уделить внимание привлечению на обслуживание корпоративных клиентов (акцент на эмиссию корпоративных карт) и частных клиентов.
Развивать безналичный оборот могли бы также и программы лояльности, которые присутствуют в планах 20 % участников рынка платежных карт.
Стимулом к более активному применению карт могли бы стать современные технические решения, касающиеся совместного использования карт и мобильных телефонов. На сегодняшний день держателям карт уже предлагаются услуги «мобильного банка» с ограниченным набором проводимых платежей. Учитывая, что технический прогресс не стоит на месте, уже в недалеком будущем к услугам пользователей будут предлагаться более совершенные системы.
Наименее приоритетным направлением оказалась эмиссия карт общероссийских систем, в том числе локальных (рис. 6). Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами.