В соответствии с методологией Банка Англии наибольшую угрозу для стабильности функционирования платежных систем представляют три вида рисков: расчетный, деловой и операционный риски.[29] Определение расчетного и операционного риска аналогично вышеобозначенным. Под деловым риском при этом понимают риск того, что платежная система или один из ее компонентов (например, поставщик услуг инфраструктуры) станут финансово несостоятельными и неспособными функционировать в дальнейшем, что может нарушить или остановить предоставление платежных услуг.
Риски платежных систем могут быть классифицированы по широте распространения. По этому критерию выделяют риски, присущие системе в целом, риски отдельных участников системы, и риски отдельных операций (услуг).
В общем виде классификация рисков платежных систем представлена на рис. 1.3.1.
Рис. 1.3.1. Классификация рисков платежных систем.
Системная значимость платежных услуг и наличие широкого спектра рисков, им присущих, предопределяет необходимость их выявления, оценки и минимизации. Ключевую роль в данном процессе, согласно признанному международному опыту, должны играть специализированные государственные органы надзора и наблюдения за платежной системой.
«В рамках унифицированного подхода Евросистемы к наблюдению за платежными инструментами отмечается, что методика наблюдения базируется на использовании принципа декомпозиции и риск-ориентированного подхода, учитывающего, в частности, условия функционирования рынка платежных услуг и управление соответствующими рисками, которым подвержены системы, использующие те или иные платежные инструменты, на протяжении всего платежного цикла, включая клиринг и расчет».[30]
Особое значение здесь имеет механизм предотвращения рисков. Существует ряд нормативных документов международного уровня, которые содержат предписания по минимизации и предотвращению рисков платежных систем, рекомендуемые к использованию во внутреннем регулировании.
Так, согласно Директиве ЕС[31]:
– Платежные организации должны получить разрешение, обратившись в компетентные органы власти государства (для выдачи разрешения платежную организацию проверяют на соответствие установленным требованиям). Требования к платежным организациям должны отражать то обстоятельство, что эти организации осуществляют более узкие и специализированные виды деятельности, генерируя таким образом более низкие и легкие для мониторинга и контроля риски, чем те, которые возникают в связи с осуществлением более широкого круга операций кредитными организациями. В частности, платежные организации не должны обладать правом принимать средства на депозиты от клиентов, которые (средства) они могут использовать только для целей предоставления платежных услуг. Поэтому следует предусмотреть, чтобы средства клиентов были отделены от средств платежных организаций, используемых для других видов операций. Эти организации также должны подпадать под соответствующие требования по противодействию в сфере борьбы с легализацией денег и финансированием терроризма.
– Платежные организации в зависимости от оказываемых услуг должны выполнять установленные требования к первоначальному капиталу и собственным средствам.
– Платежные организации должны обеспечить сохранность средств пользователей платежных услуг согласно предписанным механизмам обеспечения (например, страхование).
– Платежные организации должны ежегодно проходить обязательный аудит.
– Платежные организации могут передавать часть своих функций на аутсорсинг (при соблюдении при этом установленной процедуры и правил).
Аутсорсинг важных операционных функций должен быть осуществлен таким образом, чтобы не нанести серьезный ущерб качеству внутреннего контроля платежной организации и не помешать компетентным властям проконтролировать факт соблюдения этой организацией всех обязательств.
При этом, как только платежная организация начинает представлять угрозу для стабильности платежной системы в случае продолжения своей деятельности в сфере платежных услуг, компетентный государственный орган в рамках осуществления надзора должен отозвать разрешение. Данные меры позволят допустить на рынок платежных услуг только добросовестных и надежных субъектов, а, следовательно, и предотвратить реализацию части рисков.
29
Риск-ориентированная методология наблюдения за платежными системами / Бен Норман [и др.] // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. – 2011. – № 27. – С. 9.
30
Тамаров П. А. Международные стандарты для платежных систем и основные направления их практического применения в Евросоюзе // Деньги и кредит. – 2013. – № 6.
31
Директива 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 года «О платежных услугах на внутреннем рынке», вносящая изменения в Директивы 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющая Директиву 97/5/ЕС.