Обычно считается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег, однако, в соответствии с экономической теорией, возникновение платежной функции денег связано с разрывом между движением денег и движением товаров и услуг. Деньги в данной функции используются для погашения разных денежных обязательств. Юридически можно сказать, что в большинстве случаев в платежной системе происходит перевод задолженности с одного пользователя на другого. Иными словами, задолженность платёжной системы перед одним клиентом впоследствии становится задолженностью перед другим. Когда первый пользователь передаёт платёжной системе свои деньги или их эквиваленты, в системе закрепляется сумма такой передачи, то есть фиксируется сумма займа перед первым пользователем. Своим платежным распоряжением пользователь может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а другому пользователю. При обращении второго пользователя к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такой задолженности. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги. Такой объект перевода более характерен для расчетных систем.
Понятие расчетной системы во многих источниках отождествляется с понятием платежной системы:
«Расчетная система – система, способствующая осуществлению расчета по переводам денежных средств или финансовых инструментов»[4].
Как уже отмечалось выше, цель функционирования платежной системы можно определить как организацию части денежного оборота для повышения эффективности расчетов. Для достижения данной цели перед платежными системами ставится ряд задач:
1. Обеспечение бесперебойности проведения платежей на основе надежной технической базы функционирования системы.
2. Создание условий для безопасности расчетов в системе путем создания системы управления рисками.
3. Обеспечение эффективности платежных операций как с точки зрения пользователей, так и с позиций самой системы и экономики в целом.
Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает институтам платежной инфраструктуры активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. Выделим основные функции платежных систем:
– открытие и ведение счетов клиентов;
– предоставление клиентам возможности пополнить свои счета различными способами;
– предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и другими путями;
– осуществление платежей со счета одного клиента на счет другого, хранение данных по истории транзакций;
– урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;
– обеспечение и постоянный контроль безопасности платежей (предотвращение несанкционированного доступа);
– консультационная поддержка клиентов;
– техническое обеспечение комплекса платежной системы;
– обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.
Кроме того, эксперты Банка международных расчетов рекомендуют четырнадцать руководящих принципов для эффективного развития национальной платежной системы[5], сформированных на основе анализа международного опыта.
Так, например, рассматриваются принципы, связанные с ролью банков в осуществлении платежей. При этом за центральным банком (или его аналогом) предлагается сохранить центральную роль в силу его общей ответственности за устойчивость национальной валюты. Большое значение придается повышению устойчивости банковской системы. Экспертами отмечается, что развитие национальной платежной системы приводит к расширению роли банков и правомочных финансовых организаций в качестве провайдеров платежных услуг. При этом сами организации могут конкурировать друг с другом, но часто вынуждены действовать совместно в целях разработки надлежащим образом функционирующих механизмов в сфере платежей. Такое взаимодействие продиктовано другим руководящим принципом – концентрацией на платежных потребностях всех пользователей национальной платежной системы. Что касается инфраструктуры национальной платежной системы, соответствующий руководящий принцип предлагает, например, повышать доступность розничных платежных услуг через расширение спектра эффективных и безопасных платежных инструментов.
4
Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах. – М. ЗАО «АЭИ “Прайм-ТАСС”» – 2007 URL: http://cbr.ru/publ/PRS/prs1.pdf (дата обращения 15.12.2013).
5
Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Международный опыт. – М. ЗАО “АЭИ “Прайм-ТАСС”– 2008. URL: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs3.pdf.