Чтобы наглядно показать это, давайте рассмотрим пример:
▪ 250 000 долларов США на покупку жилья
▪ 50 000 долларов США первоначальный взнос (20 процентов)
▪ Пятнадцатилетняя ипотека на сумму 200 000 долларов (процентная ставка - 6 процентов)
▪ 1 687 долларов США в месяц за ипотеку
▪ 300 долларов США в месяц (3 600 долларов США в год)
▪ 100 долларов США в месяц (1 200 долларов США в год)
Ежемесячные расходы на ипотеку, налог на недвижимость и страховку составят 2 087 долларов (1 687 долларов плюс 300 долларов плюс 100 долларов).
Таким образом, используя правило 28 процентов, вы должны зарабатывать около 7 500 долларов в месяц (2 087 долларов = 28 процентов от 7 500 долларов), или 90 000 долларов в год, чтобы чувствовать себя комфортно при покупке дома.
Многие люди покупают жилье, не выполнив эти простые расчеты (подобные калькуляторы можно найти на многочисленных сайтах в Интернете). Изменяя переменные (цену, первоначальный взнос, процентную ставку, налоги и страховку), вы обнаружите, что ежемесячные платежи могут значительно измениться.
Убедитесь, что вы не превышаете 28-процентный уровень, чтобы не попасть в ловушку, купив больше жилья, чем вы можете себе позволить.
Принцип 68. ИПОТЕКА - ПОИСК ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК
Два самых главных фактора, которые могут повлиять на ваш ипотечный платеж, - это процентные ставки и продолжительность ипотеки. Сначала поговорим о процентных ставках. Вот несколько простых советов: Получите как можно более низкую ставку, не оплачивая пункты или дополнительные сборы.
Неважно, в каком банке или кредиторе вы получаете ипотечный кредит (если только это банк с хорошей репутацией). По всей вероятности, в течение срока действия кредита ваша закладная будет продана одному или нескольким кредиторам. Для вас это ничего не значит, кроме того, что вы будете выписывать чек кому-то другому.
Поэтому ищите как можно более низкую ставку. Я рекомендую воспользоваться услугами местного известного ипотечного брокера, который может просмотреть сотни кредиторов (из разных штатов) и найти того, у кого самые низкие ставки и лучшие условия (низкие комиссии, отсутствие пунктов и минимальные расходы на закрытие сделки). Следует помнить об одном предостережении: Ипотечные брокеры зарабатывают свои гонорары, приводя заемщиков к кредиторам. Однако они также создают свою репутацию и бизнес, предлагая заемщикам выгодные предложения (выгодные процентные ставки).
Выполните домашнее задание, изучив информацию в Интернете и посетив несколько местных банков. Помните, что кредитные специалисты банков ограничены ставками, предлагаемыми их конкретным банком. Когда вы будете готовы получить кредит, сядьте за стол переговоров с ипотечным брокером и сравните ставки/условия брокера с информацией, которую вы нашли.
Помните, что вы ищете самую низкую ставку и самые выгодные условия, независимо от кредитора.
Принцип 69. ИПОТЕКА - ПОЛУЧИТЬ ПЯТНАДЦАТИЛЕТНИЙ КРЕДИТ
Хотя в вопросе ипотечных ставок не существует универсального подхода, мне ясно, что пятнадцатилетняя ипотека - ваш лучший вариант. Пятнадцатилетняя ипотека (в отличие от тридцатилетней) решает две задачи: (1) гарантирует, что вы не купите больше жилья, чем можете себе позволить, и, что не менее важно, (2) сэкономит вам десятки тысяч долларов.
Пример покажет вам, почему:
Вариант A: тридцатилетняя ипотека
▪ Ипотека на сумму 200 000 долларов, срок тридцать лет, процентная ставка 6,5 % (процентные ставки по тридцатилетним ипотечным кредитам, как правило, как минимум на 0,5 % выше, чем по пятнадцатилетним)
▪ Ежемесячный платеж: 1 264 долл.
▪ Проценты, выплаченные за весь срок кредита: $255,089
Вариант B: Пятнадцатилетняя ипотека
▪ Ипотека на сумму 200 000 долларов, срок пятнадцать лет, процентная ставка 6 процентов
▪ Ежемесячный платеж: 1 687 долл.
▪ Проценты, выплаченные за весь срок кредита: $103,788
Пятнадцатилетняя ипотека обходится вам на 423 доллара в месяц дороже, чем тридцатилетняя. Однако при пятнадцатилетней ипотеке вы платите на 151 301 доллар меньше процентов. Что еще более важно, при пятнадцатилетней ипотеке вы станете владельцем своего дома на пятнадцать лет раньше, чем при тридцатилетней.
Я не собираюсь рассматривать различные типы ипотечных кредитов (с переменной ставкой, джамбо и т. д.). Я считаю, что фиксированная пятнадцатилетняя ипотека позволит вам эффективно управлять своим бюджетом и не попасть впросак, "поставив" на то, что вы продадите свой дом раньше, чем ожидалось.