Рассмотрим данную операцию на примере, когда терминал, установленный в торговой точке, обслуживаемой РНКО, т. е. РНКО выполняет и роль эквайера.
В этом случае, торговая организация имеет счет в РНКО. Во время проведения авторизации сумма, на которую принимается платеж, блокируется на счету организации торговли. Далее, эта сумма в автоматическом режиме списывается банком эквайером (в данном случае РНКО) и перечисляется в пользу соответствующего сотового оператора. Таким образом, прием денег от физического лица (абонента сотового оператора) возможно только в том случае, если им введен на терминале правильный номер телефона соответствующего оператора (успешно прошла валидация платежа) и торговая точка имеет соответствующий остаток денежных средств на счету банка эквайера (успешно прошла авторизация платежа).
Вторая реализованная схема состоит в организации гашения потребительских кредитов через терминальную сеть банков, участников платежной системы (рис. 12).
1. Заемщик (физическое лицо) получает потребительский кредит в коммерческом банке. При получении кредита данное физическое лицо идентифицируется, кроме этого заемщику выдается идентификационная карта, позволяющая однозначно идентифицировать как самого заемщика, так и его кредитный договор. В условиях кредитного договора определяется, что заемщик может проводить платежи по данному договору (гасить как проценты, так и основной долг) с предоплаченных карт банка кредитора.
Рис. 12. Погашение потребительских кредитов через терминальную сеть
2. Непосредственно в помещении организации торговли физическое лицо становится держателем предоплаченной карты банка кредитора, которая предназначена для проведения платежей заемщика в адрес банка кредитора.
3. Перед приобретением предоплаченной карты заемщик вставляет свою идентификационную карту в терминал и происходит валидация кредитного договора заемщика. В случае, если такой кредитный договор действительно имеется в банке кредиторе и вся информация на идентификационной карте соответствует реальным данным, происходит эмиссия предоплаченной карты банка кредитора. Платеж денежных средств с данной карты происходит по реквизитам, привязанным к идентификационной карте заемщика. Держателю карты выдается документ установленного образца, содержащий все необходимые реквизиты.
4. В конце дня процессинговый центр пересылает в банк кредитор реестры принятых в его адрес платежей. Производятся взаиморасчеты между организацией торговли и банком кредитором.
Данная схема может быть реализована и в том случае, когда терминал, в котором обслуживается заемщик, принадлежит не банку кредитору, а другому банку платежной системы. В этом случае, в конце операционного дня происходит перечисление денежных средств от банка владельца терминала в банк кредитор.Зачем банку эмитировать предоплаченные карты или технологии системы «Золотая Корона» как высокодоходные инструменты
В начале XXI в. россияне впервые столкнулись с предоплаченными картами как таковыми. Это быди «скрейч-карты» для пополнения счета мобильного телефона. Сейчас таких карт практически не осталось – их заменили пункты приема платежей, банкоматы, устройства самообслуживания, которых на сегодняшний день на рынке тысячи и тысячи.
Возможно, многие из Вас предполагают, что традиционный предоплаченный продукт (например, карты для оплаты сотовой связи) забыт и даже не востребован рядовым гражданином. «Еще бы, сейчас же век электронных технологий и многообразия финансовых продуктов, которые учитывают все потребности наших клиентов», – скажете Вы.
Однако, отметим, что, во-первых, новые возможности для кредитных организаций предоставило Положение ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», в котором введено понятие банковской «предоплаченной карты».