Расходами на развитие признаются потребительские расходы, не связанные с удовлетворением прямых физиологических потребностей. К таким расходам относятся затраты на обучение, на приобретение недвижимости для личного пользования, товаров длительного пользования (бытовая техника и мебель), на связь, культурно-массовые мероприятия и т.п. Апофеозом расходов на развитие является приобретение статусных вещей, с помощью которых человек подчеркивает свое общественное положение.
Накопление является обменом текущего потребления на будущее. В этом случае человек фактически отказывается удовлетворить свои потребности сейчас и откладывает их удовлетворение на будущее, в том числе до появления потребностей.
Инвестиционный горизонт финансового плана зависит от того, сколько лет вы готовы или надеетесь прожить.
Например, вам сейчас 30 лет. Вы планируете выйти на пенсию в 65, а денег накопите еще на 10 лет безбедной пенсионной жизни. Таким образом, когда вам будет 75, ваши деньги закончатся. А что, если вы проживете до 80 или до 90 лет? За чей счет вы собираетесь существовать?
Что вы предпочтете — доживать до смерти в нищете или в достатке, а может быть, еще и наследство после себя оставить?
Демографическая ситуация с каждым годом ухудшается, и надежда на государственную пенсию ничтожно мала. В то же время расходы будут как минимум оставаться на прежнем уровне. В старости обычные затраты, как правило, замещаются расходами на лечение и медикаменты, а также, надеюсь, на путешествия.
Первый вывод: необходимо часть доходов накапливать, т.е. потреблять не все, что заработано.
Второй вывод: само по себе накопление денег ни к чему не приведет. Они должны превратиться в актив и начать работать на вас, т.е. приносить доход, иначе инфляция обесценит ваши сбережения.
Если исходить из того, что ваш уровень потребления в ходе активной трудовой деятельности и после ее завершения не изменится, то сумму накопленных средств, которые должны быть у вас на момент выхода на пенсию, можно рассчитать следующим образом:
где Н — сумма требуемых денежных средств, накопленных на день выхода на пенсию;
П — сумма потребления за период активной трудовой деятельности с сегодняшнего дня до дня выхода на пенсию;
n — количество лет со дня выхода на пенсию до смерти;
m — количество лет активной трудовой деятельности с сегодняшнего дня до дня выхода на пенсию.
Из этой формулы видно, что:
— чем раньше вы начнете накапливать активы (увеличение m), тем больше будет сумма накоплений;
— чем дольше вы планируете прожить (увеличение n), тем больше понадобится накапливать активов, чтобы и после выхода на пенсию поддерживать требуемый уровень потребления.
Приведенная выше формула весьма условна и много чего не учитывает. Например, тот факт, что ваши накопления будут работать и приносить доход. По этой причине на дату выхода на пенсию реально у вас будет больше денежных средств, чем потребуется. Однако и прожить вы можете дольше, чем ожидаете. Так что лишними деньги никак не будут. Лучше умереть в достатке, чем нищим. Если вы заранее позаботитесь о своем будущем, ваши наследники помянут вас добром.
Кроме инфляции в ходе своей трудовой деятельности мы как минимум находимся под двумя следующими рисками:
— потери работы или трудоспособности вследствие несчастного случая, а значит, и источника трудового дохода;
— смерти, в результате чего ваша семья останется без средств к существованию, а еще хуже, с долгами.
От риска смерти и потери трудоспособности вы можете защититься страховками, а от риска увольнения номинально вас защищает государство в виде пособия по безработице. Однако реально оградить вас от всех этих рисков могут только ваши действия по заблаговременной финансовой защите. Для этого необходимо уже сейчас начинать учиться принимать инвестиционные решения, основой которых является личный финансовый план.
Если вы полны сил, надежд и энергии, то сможете пройти следующие четыре стадии финансового развития.
1-я стадия: становление
Цель — научиться жить за счет пассивных доходов.
На первой стадии расходы на удовлетворение личных потребностей не должны превышать совокупный доход. Это позволяет развиваться (обучение и т.п.) и накапливать средства. Развитие должно приводить к увеличению заработной платы, а также подготавливать дальнейшее улучшение состояния личных финансов. Появление накоплений, в свою очередь, должно привести к постепенному замещению заработной платы в общей структуре доходов пассивными доходами. В то же время накопления растут очень медленно, так как практически весь пассивный доход «проедается». Примерно 90% населения застревает на первой стадии, что объясняется нежеланием или неспособностью к изменениям.