Следующий график наглядно продемонстрирует увеличение темпов обесценения наличных денег за 50 лет — срок типичной продолжительности трудовой деятельности (рис. 1.2).
Как видно на приведенном ниже рисунке, ваши бережно отложенные на «черный день» наличные $1000 за 50 лет обесценятся в 4,4 раза, а не в 1,5 раза (50 лет × 3% в год). Согласитесь, эффект сложных процентов впечатляет. Так что пренебрегать сотыми не стоит. Говорят, «курочка по зернышку клюет» — это как раз о таком случае.
Источник: расчеты автора
Рисунок 1.2. 50 лет, в течение которых тает покупательная способность наличных денег при ежегодной инфляции 3%
Причина ускоренного обесценения ваших сбережений — эффект сложного процента. И компенсировать это снижение могут только соответствующие действия: инвестирование и приумножение капиталов. При этом желательно не только поддерживать доходность вложений на уровне инфляции (около 3% в год, если говорить о долларовых инвестициях), но и добиться ускоренного прироста сбережений. В основном этого можно достичь, не проедая инвестиционные доходы, а вновь их инвестируя в прибыльные активы и проекты. Возможно также инвестирование не всех инвестиционных доходов, а только их части. В этом случае говорят о реинвестировании, т.е. когда полученные от инвестирования доходы вновь инвестируются, и тем самым эффект сложных процентов уже не отнимает ваши кровно заработанные деньги, а умножает их.
Итак, время — один из главных гарантированных источников богатства.
1.2. Кредитная экономика: бедных разоряет, умелых обогащает
Представьте себе, что вы только что окончили институт и начали работать. Вполне естественно, что вам хочется сразу получить от жизни многое, не дожидаясь, когда у вас появится достаточно денег для приобретения крупных вещей. Для этого прикинем вероятную стоимость необходимых крупногабаритных покупок.
Во-первых, вы наверняка захотите жить отдельно от родителей. Приобретать в таком случае однокомнатную квартиру неэффективно — у вас появится или уже есть семья, и лучше начинать сразу хотя бы с двухкомнатной. Например, двухкомнатная квартира общей площадью в 60 м2 в не самом отдаленном от центра города районе стоит не менее $300 000.
Во-вторых, в квартире необходимо сделать хотя бы косметический ремонт, который обойдется никак не меньше $12 000 (по $200 за м2).
В-третьих, эту квартиру необходимо обставить и оборудовать сантехникой. Мебель в спальню, в гостиную и на кухню, санузел и ванная, прихожая — все это будет стоить не менее $20 000.
В-четвертых, современный дом не видится без наличия полного комплекта бытовой техники — телевизора, аудиосистемы, холодильника, кухонной плиты, стиральной машины, СВЧ-печи, персонального компьютера и т.п. Все это потянет еще как минимум на $15 000.
В-пятых, вам необходимо купить бытовые мелочи — посуду, постельное белье и полотенца, коврики, светильники и т.п. Их минимальная стоимость зачастую приближается к стоимости бытовой техники, однако мы остановимся на самом скромном варианте в $3000.
В-шестых, нельзя забывать об автомобиле. Новый автомобиль минимального класса (типа Opel Astra) обойдется вам в $22 000.
Таким образом, для начала полностью самостоятельной жизни вам понадобится $372 000. И хорошо, если у вас не было кредита за обучение.
Теперь остается решить вопрос с собственно покупкой всего вышеперечисленного. Если у вас небогатые родители, то остается только вариант кредита.
Возьмем за базу следующие условия ипотечных (под залог недвижимости) и потребительских кредитов физическим лицам:
— процентная ставка для кредитов в среднем составляет 12% с ежемесячной выплатой процентов;
— срок 20 лет;
— первоначальный взнос 10%.
Допустим, родители вам насобирали требуемые 10% первоначального взноса ($37 200), а на оставшуюся сумму ($334 800) вы взяли кредит на предложенных условиях. Здесь мы погашение кредитов и выплату процентов по ним будем рассчитывать по так называемой аннуитетной схеме[1], которая обеспечивает равенство уплачиваемых сумм на протяжении всего срока до полного погашения кредита. Замечу, что для заемщиков аннуитетная схема погашения кредита невыгодна, так как в первых платежах упор делается на погашение процентов по кредиту, и только затем бо́льшая часть погашений приходится на возврат тела кредита. Таким образом, заемщик осуществляет предоплату банковских кредитов. Это особенно будет заметно при попытке заемщика досрочно погасить кредит на ранних его сроках. У него неизбежно возникнет вполне справедливое понимание того, что вроде бы он кредит погашал, но все равно должен почти столько же, сколько и брал в самом начале. Так что соглашайтесь на аннуитетный кредит, только если не планируете досрочно его погашать или рефинансировать при снижении процентных ставок.