Определение, основные виды продукта и их характеристика
Для упрощения осуществления безналичных расчетов физическими лицами – частными клиентами банки выпускают платежные карты. Банки могут осуществлять эмиссию следующих видов платежных банковских карт: предоплаченных карт и расчетных (дебетовых) карт [4] . Существующие технологии позволяют выпускать карты с различными техническими характеристиками (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, «скрэтч-карта», карта в электронном виде и проч.), однако это не делает между ними различия с точки зрения регулирующих положений.
Предоплаченная банковская карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются банком от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к банку в пределах внесенных денежных средств. Банк обязан определить максимальную сумму, в пределах которой он принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (лимит предоплаченной карты). При совершении клиентом – физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (вклада) с физическим лицом не заключается. Данный вид платежных карт практически не распространен в банковской системе России.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, в соответствии с договором.
Клиент может осуществлять с использованием платежных карт оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), а также получать наличные денежные средства как в России, так и за пределами ее территории. Кроме того, возможны операции в валюте, отличной от валюты счета или средств, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты.
По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, а по нескольким счетам могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты.
При совершении операции с использованием платежной карты составляются бумажные и электронные документы. Они являются основанием для осуществления расчетов с использованием платежной карты и служат подтверждением их совершения.
Особенности в обслуживании платежных карт розничными банками
В последние несколько лет платежные карты стали в России одним из стратегических продуктов банковского сектора. На конец 2009 г. около 700 (из 1080 действующих) кредитных организаций являются эмитентами собственных платежных карт (по данным ЦБ РФ). Аналогично текущим счетам остатки по платежным картам волатильны и не могут быть направлены на осуществление активных операций. В то же время на остаток по карте начисляются незначительные проценты, в связи с чем данный продукт не является сверхзатратным для банка. Более того, многие банки практикуют программы по сочетанию активно-пассивных продуктов, т. е. выпускают карты смешанного типа – например, дебетовые карты с кредитным лимитом или лимитом овердрафт. Безусловно, подобные продукты подвергают банки дополнительному риску ликвидности, однако современные методики стресс-тестирования [5] позволяют банкам выявить безопасный лимит на объем подобных продуктов [6] .
2.1.3. Средства до востребования, срочные вклады
Определение, основные виды продукта и их характеристика
Средства до востребования и срочные вклады населения законодательно причисляются к одному продукту и регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации [7] (главы 44, 45) и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Так, согласно ст. 36 закона, банковский вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.
Исходя из приведенного выше определения, банковский вклад отличается от прочих предоставляемых банками продуктов главным образом за счет своей цели: сохранение средств вкладчика и начисление процентов по вкладу (дохода для вкладчика), а не осуществление расчетов и переводов, как в случае с текущими счетами и платежными картами. Исторически сложилось, что банковские вклады различаются согласно своему сроку: либо этот срок определен – тогда это срочные вклады, либо срок не определен – в этом случае речь идет о счетах до востребования. По счетам до востребования, как мы уже говорили выше, практически не начисляются проценты, однако вкладчик может снять деньги в любой день без предварительного уведомления банка (за исключением особо крупных сумм, отдельно оговоренных в договоре об открытии счета до востребования). По срочным вкладам начисляется процент, примерно отражающий современный уровень инфляции. Несмотря на то что срочные вклады открываются на определенный срок, согласно российскому законодательству, в отличие от своего европейского или американского аналога, клиент банка может изъять свой депозит в любой день, при этом ставка либо будет начислена за фактический срок депозита, либо будет приравнена ставке по счетам до востребования.