Я не знаю, як виглядає ваша ситуація. Можливо, вам необхідно прочитати цей розділ — так би мовити, як останню соломинку для потопельника. Можливо, у вас взагалі нема заборгованості за споживчим кредитом. Тоді у будь-якому разі прочитайте, будь ласка, перші шість сторінок. Може бути, у вас таки є борги, проте не критичної величини. Будь ласка, не зважайте ні на що й прочитайте цей розділ у цьому разі також. Напевно, ви зміните свою позицію відповідно до гасла: «Зло потрібно нищити в корені».
Розумні та дурні борги
Зрозуміло, що не всі борги однакові. При купівлі будинку його ціні протиставляється іпотека. Тут діють інші закони. Ви можете брати кредити принципово лише для вашої фірми або для себе. На мою думку, це явно небезпечно — залазити саме в споживчі борги. Меблі, автомобіль, відпустка, музичний центр, телевізор, пральна машина — ось декілька класичних причин для споживчих боргів. Багато молоді думає, що необхідно повністю облаштувати нову квартиру саме в день заселення. Я би наполегливо хотів відмовити вас від того, щоб ви робили споживчі борги. Згадайте: «Те, що ми хочемо, — не те ж саме, чого ми потребуємо».
Усе інакше, якщо ви створюєте власну фірму. Без наступних двох так званих наріжних каменів швидке зростання сьогодні практично неможливе: О.Р. і О.P.M. (Other people — інші люди, і other people’s money — гроші інших людей).
Дослідимо переваги й недоліки споживчих боргів. Спочатку розглянемо переваги:
Отже, немає жодних переваг. Точніше сказати, споживчі борги дурні й деструктивні, знижують мотивацію, є енергоємними й часто заводять у зачароване коло.
Чому? У нас є дві можливості застосування своєї енергії: ми можемо працювати над довгостроковим або над короткостроковим рішенням проблеми. Проблемою короткострокового рішення є те, що насправді ми віддаляємося від довгострокової мети. Наша ціль — добробут. Якщо ми беремо кредити, щоб уже сьогодні жити в достатку, то позбавляємо себе мотивації. По-перше, тому що через певний час помічаємо, що не рухаємося далі. Гроші — зліченні. І якщо ми оцінимо наше загальне майно й дізнаємося, що на сьогодні маємо менше за нуль, тоді виникає питання: для чого я взагалі працюю? По-друге, ми позбавляємо себе мотивації, адже вже сьогодні винагородили себе за майбутню роботу. По-третє, ми знаємо або принаймні здогадуємося, що споживчі борги «не є хорошими». Якщо ми свідомо діємо проти нашого внутрішнього голосу, то втрачаємо впевненість у собі. А брак впевненості в собі означає також і нестачу мотивації.
Ми отримуємо велику частину мотивації з очікування, що ситуація покращиться в майбутньому. Ми досягаємо цього поліпшення, працюючи над довгостроковою стратегією, щоб зайняти позицію експерта. На кого тиснуть особисті борги, тому не вистачає часу й мотивації для втілення такої стратегії в життя. Замість цього він повинен постійно займатися неважливими речами лише тому, що вони стали терміновими.
Чого ми точно можемо очікувати, так це несподіваних обставин. Хто бере кредити, той сьогодні купує те, що він хоче сплатити майбутніми заробітками. Проте вони можуть не з’явитися через несподівані ситуації. Усі ми знаємо, що банкіри дуже нервують, коли ми не спроможні сплатити кредитний внесок, адже наш дохід впав у зв’язку з непередбаченими обставинами. Нервові банкіри забирають у нас мотивацію й радість від життя. Ми всі знаємо, що робити споживчі борги щонайменше нерозумно. Чому ж тоді сьогодні мати борги — майже норма?
Як виникають борги?
Важливо, аби ви зрозуміли, що потрапили в скрутне становище не просто так, а тому що у вас були або є помилкові засади віри.
Згадаймо, як функціонує наш мозок. Ми робимо все, щоб уникати болю й пережити радість. Борги виникають, як правило, коли хтось хоче уникнути болю саме в цю мить. Неможливість дозволити собі те, що дуже подобається, — це відмова, а відмова означає біль. Усі ми однак відчули би радість, купивши гарний одяг або якби мали можливість забронювати відпустку. Мозок завжди сильніше реагує на актуальне й безпосереднє. Йому не так важливо, що ми, купуючи занадто багато, заводимо себе в складну ситуацію на тривалий термін. Мозку хочеться уникнути болю й пережити радість за короткий термін.
Хоча люди й розвинули здатність до стратегічного планування й аналізу, та програма «зараз-уникнути-болю-та-відчути-радість» є сильнішою, ніж аналітична програма.