Та найгірше, коли різницю між зобов’язанням й інвестицією взагалі не розпізнають. Багато хто купує особняк як так звану «інвестицію». Вони гадають, що зробили все правильно… і геть не розуміють, чому перебувають у такій поганій фінансовій ситуації.
3-й принцип: Визначте можливі способи інвестицій
Ви повинні чітко розуміти, який спосіб інвестицій вам пропонують. Лише в такий спосіб можете пересвідчитися, що робите інвестиції відповідно до своїх принципів. Існує лише три категорії, за якими можна розподілити всі вклади:
1. Грошові вклади.
2. Майнові вклади.
3. Ставки.
Роблячи грошові вклади, ви інвестуєте свої фінанси знову ж таки в гроші. Недолік: інфляція й податки відбирають більшу частину скупого прибутку. Перевага: такі вклади — доволі безпечні, тому вам не слід нехтувати ними.
Роблячи майнові вклади, ви обмінюєте гроші на майно — наприклад, нерухомість, акції, частки в фірмах або акційних фондах. Майнові вклади більш ризиковані й потребують певних знань, зате можуть принести вам вищі відсотки.
Роблячи ставки, граєте на свої гроші. Мій наставник казав: «Ви можете спокійно грати, але для розваги. Проте ніколи не слід плутати авантюру з інвестицією». Моя порада: облиште ставки, поки не знаєте точно, що робите.
Для чого вам знати ці відмінності?
Відповідь: щоб створити класифікацію, адже ви ніколи не повинні робити інвестиції навмання.
Вам слід визначитися, яку частину фінансів хочете використати для грошових, а яку — для майнових інвестицій. Питання ж не звучить так: кращими є грошові чи майнові інвестиції?
Ось правильне питання: яка частина грошей іде на майнові, а яка — на фінансові інвестиції?
На нього я не можу дати однозначної відповіді, адже це залежить принаймні від чотирьох факторів:
1. Якими є ваші цілі (свої фінансові цілі зможете з’ясувати в наступному розділі)?
2. Скільки грошей у вас уже є?
3. На який ризик ви готові піти?
4. Скільки вам років (або коли ви хочете стати заможними)?
Щоб дізнатися, яку частину фінансів витратити на грошові, а яку — на майнові інвестиції, вам потрібно прийняти кілька важливих рішень, які ми розглянемо в кінці цього розділу.
4-й принцип: Майнові інвестиції кращі, ніж грошові
Вкладення в майно завжди було вигіднішим у довгостроковій перспективі, аніж грошові інвестиції. Причина передусім полягає в інфляції. Якщо ви робите певний грошовий вклад, то вартість цих грошей зменшиться через інфляцію. Сьогодні за гроші не купити стільки ж, як десять років тому, адже все подорожчало. Інфляція зростає.
Це значить також ось що: хто кладе гроші на ощадну книжку, «дозаощаджується» до бідності. Припустимо, на вашій ощадній книжці 1000 €. При інфляції у середньому в 3 % за рік гроші матимуть вартість лише 970 €. З іншого боку, ви отримали 2 %, отже 20 €. Отже, через інфляцію ви втратили більше грошей, ніж здобули завдяки відсоткам.
Інфляція знищує ваші гроші, бо все дорожчає. Та якщо все стає дорожчим, то майно теж додасть у вартості. Якщо ви інвестували в нерухомість, її ціна зростає. Так само й з акціями. Якщо все дорожчає, вартість ваших майнових вкладів зростає.
Ми знову й знову чуємо, що чиста інфляція (знецінення грошей) становить у середньому 3 % на рік. Виходячи з того, що це правда і так залишиться й у майбутньому, ваша 1000 € матиме таку вартість:
• За 10 років: 737,40 €.
• За 20 років: 543,80 €.
• За 24 роки: 481,40 €.
Чиста інфляція
Це дійсно не дуже обнадійливо. Насправді ж усе ще більш критично. Адже 3-відсоткова інфляція не відповідає дійсності. Згадайте введення євро. За допомогою статистики можливо дуже вправно спотворити реальну картину. Після введення євро майже все подорожчало. Ми всі про це дізналися. Та статистика хотіла переконати нас, що інфляція сягала лише 1 %! Насправді ж реальна інфляція була радше в межах 4–5 %.
Згадайте ще й те, скільки коштувала булочка у 1965 році? 10 пфеннінгів = 5 центів. А поштова марка? 20 пфеннінгів = 10 центів. Газета «Більд» коштувала 10 пфеннінгів, тобто 5 центів. Чоловіча стрижка — 3,8 марки, тобто менш ніж 2 €. А «Мерседес 200 D» тоді коштував близько 4300 €.
На цих прикладах ви бачите, що насправді ціни підвищувалися від 4 до 5 % на рік. Вони подвоювалися приблизно кожних 18 років. Це значить, що ваші гроші кожних 18 років удвічі зменшуються у вартості. Та водночас цінність ваших майнових вкладів подвоюється в середньому кожних 18 років.