Доступность финансовых продуктов и услуг в России в настоящее время находится на сравнительно невысоком уровне. С одной стороны, доля трудоспособного населения, охваченная различными кредитными, карточными и сберегательными продуктами и услугами достаточно высока и составляет 77 % (для страховых продуктов данный показатель значительно ниже – 57 %). Одним из наиболее значимых барьеров к пользованию финансовыми услугами является уровень доверия к их поставщикам: наибольшим доверием у потребителей пользуются банки (74 % россиян доверяют им), данный показатель у других игроков рынка – страховых и инвестиционных компаний, микрофинансовых организаций – значительно ниже (44 %, 21 % и 14 % соответственно). В первую очередь, такие показатели объясняются низкой осведомленностью населения о деятельности таких организаций и неуверенностью в наличии возможности защитить свои права при возникновении каких-либо проблем. Важнейшими барьерами к пользованию финансовыми услугами для потребителей являются высокая сложность финансовых продуктов и отсутствие унифицированного представления их характеристик и условий пользования, а также надежность поставщика как организации, деятельность которой прозрачна и понятна для клиентов. Также барьерами к финансовой доступности являются высокая стоимость продуктов и услуг, их ограниченный ассортимент и физический доступ к различным сервисам и каналам. Серьезной проблемой остается низкий уровень финансовой грамотности населения, который приводит к тому, что многие потребители не понимают различий между продуктами или даже не осознают, что пользуются некоторыми из них; в частности, путают различные виды автострахования, дебетовые и кредитные карты, обязательное и дополнительное медицинское страхование.
В общем виде макроэкономические факторы, которые влияют на состояние налично-денежного обращения, можно разделить на прямые и косвенные. К прямым относятся такие, как оборот розничной торговли, объем платных услуг населению, денежные доходы населения, в том числе размер средней заработной платы и пенсии, а также уровень безработицы и др. Среди денежно-кредитных факторов, напрямую влияющих на состояние налично – денежного обращения, можно отметить размер купли-продажи иностранной валюты физическими лицами, а также объем рублевых вкладов физических лиц (рисунок 8).
Рисунок 8 – Факторы, влияющие на состояние налично-денежного обращения
6. Взаимосвязь между наличным денежным обращением и оборотом платежных карт и электронных денежных средств в современной России
Одним из вопросов, которые возникают при изучении состояния и перспектив развития наличного денежного обращения в России, является вопрос о влиянии на него распространения платежных карт и электронных денежных средств.
Как известно, эмиссия наличных денег исторически является монополией Центрального Банка. Именно Банк России обеспечивает национальную экономику наличными деньгами (банкнотами и монетами) и несет эмиссионные издержки.
Как отмечалось выше, в России до сих пор высока доля налично-денежного обращения в совокупном денежном обороте, но при этом рынок безналичных платежей, в том числе платежей с использованием платежных карт постоянно растет, что отражается на структуре денежной массы.
Данные Банка России о количестве и объеме платежей осуществленных клиентами кредитных организаций за последние 6 лет свидетельствуют об их постоянном росте, в среднем на 17 % в год (таблица 25).
Таблица 25 – Динамика роста платежей клиентов кредитных организаций в России за период с 2008 по 2013 гг.[48]
На развитие наличного денежного обращения в России (в части влияния распространения платежных карт и электронных денежных средств) в первую очередь, воздействует изменение объема розничных платежей. К ним относят денежные переводы между нефинансовыми организациями, преимущественно массовые, но небольшие по своей величине, платежи, обслуживающие как деловой, так и потребительский оборот. К особенностям розничных платежей можно отнести следующие: незначительную величину суммы перевода; большой объем платежных транзакций, т. е. массовый характер; одним из субъектов расчетов, как правило, является физическое лицо; платежи могут быть как регулярными, так и разовыми. Розничные платежи могут осуществляться в двух формах: наличной и безналичной. Налично-денежные платежи используются в сделках на небольшую сумму, при этом перевод стоимости является немедленным и окончательным.
48
Составлена на основе данных Банка России
www.cbr.ru/statistics/p_sys/ piint.aspx?file=sheet004.htm