В настоящее время безналичные розничные платежи могут осуществляться через кредитные организации, платежные системы, сотовых операторов (посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи).
Анализ данных Банка России, показывает, что происходит постоянный рост безналичных платежей, как по количеству совершаемых транзакций (в среднем на 7 % в год), так и по объему переводов денежных средств (в среднем на 16 % ежегодно), при этом практически такими же темпами растет количество и объем платежей, осуществляемых в электронном формате.[49] Но в целом доля безналичных платежей физических лиц в общем объеме осуществляемых гражданами платежей, остается ниже, чем в других странах с развивающимися рынками. Это объясняется следующими причинами: отсутствие развитой инфраструктуры, низкая финансовая грамотность населения, недоверие к банкам и системам безналичных расчетов, рост количества и объема мошеннических операций.
В целях создания благоприятных условий для расширения масштабов применения платежных карт и электронных денежных средств необходимо содействие развитию институциональной и технологической инфраструктуры для осуществления безналичных расчетов. Торговые сети и организации, которые оказывают услуги населению, должны быть оснащены техникой для приема платежных карт. Россия занимает одно из первых мест в Европе по оснащению банкоматами, но в основном российские банкоматы располагаются в Москве и в Санкт-Петербурге. По оснащению POS-терминалами, с помощью которых и можно рассчитаться платежной картой, Россия серьезно отстает от развитых стран мира: на начало 2012 года в России на 1000 жителей имелось лишь 3,7 POS-терминала (во Франции данный показатель составлял 22 терминала). Для преодоления данного недостатка следует принять меры по расширению географии применения платежных карт, то есть решить проблему нехватки банкоматов и устройств для приема банковских карт в торговых точках в отдаленных населенных пунктах.
Важным фактором расширения применения платежных карт и электронных денежных средств являются способы стимулирования торговых точек на прием к оплате платежных карт. В настоящее время цена на товар не варьируется в зависимости от способа его оплаты, а стоимость обслуживания при расчетах наличными деньгами для продавца выше, чем при расчетах платежными картами. Решением может стать введение продавцами некоторой надбавки к цене товара в случае его оплаты наличными денежными средствами. Банки, в свою очередь, должны установить экономически обоснованную ценовую политику при осуществлении эквай-ринга и инкассации.
Сегодня идет активное обсуждение законопроекта по которому Банк России будет устанавливать предельные суммы расчетов наличными деньгами между гражданами. Продавцы (за исключением микропредприятий) с вступлением закона в силу будут обязаны обеспечить возможность оплаты товаров и услуг платежными картами.
Кроме развития инфраструктуры для расширения сферы применения платежных карт и электронных денежных средств следует повышать финансовую грамотность населения. Необходимо проводить периодические информационные кампании, направленные на продвижение новых банковских продуктов, что будет способствовать повышению уровня финансовой грамотности населения и улучшению имиджа кредитных организаций. Держатели карт должны научиться взаимодействовать с банком, регулярно осуществлять запросы о состоянии своих счетов. Реализация зарплатных проектов, перевод пенсий на банковские карты должны сопровождаться просветительскими мероприятиями, чтобы население понимало преимущества подобных нововведений, а не чувствовало ущемление собственных прав.
Как отмечалось выше, платежные карты преимущественно используются с целью снятия наличных денежных средств. Часто держатели карт боятся передавать карту в руки другому человеку при оплате, их не устраивает время, потраченное на совершение операции, некоторые владельцы платежных карт боятся потерять контроль над собственными расходами, совершая их в безналичной форме. В некоторых развитых странах несколько лет назад произошло внедрение следующей инновации: при обналичивании денег с банковского счета, держатель карты обязан заплатить некоторый процент. С одной стороны, это нарушение законных прав, с другой стороны – стимул для использования электронных денежных средств и платежных карт.