• использование получаемых по SMS или формируемых иным способом одноразовых паролей/кодов для подтверждения платежных поручений;
• внедрение носителей с неизвлекаемыми ключами электронной подписи;
• разработка программных и аппаратных средств формирования доверенной среды для работы клиента в режиме ДБО.
Банками проводится также ряд внутренних мероприятий, которые направлены на повышение защиты информации, создаются внутренние автоматизированные системы, осуществляющие мониторинг действий пользователей и регистрацию событий, позволяющих выявить противоправные действия.
Применение такого комплекса мероприятий позволяет повысить безопасность платежей с применением платежных карт и электронных денежных средств.
Таким образом, рынок безналичных платежей имеет огромный потенциал, который не используется в силу недостаточной информированности населения, его привычек, а также неразвитости самих сервисов электронных платежей. Немаловажным представляется дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы, должна быть обеспечена прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах в понятной для участников платежной системы форме.
Анализируя статистику и современные тенденции, можно сделать вывод, что население России будет все чаще использовать платежные карты и электронные денежные средства вместо наличных денежных средств.
По данным Банка России в 2012 году количество безналичных транзакций превысило количество операций по снятию наличных денежных средств и составило 52 % и 48 % соответственно, в 2013 году данная тенденция продолжилась и количество операций, совершенных с использованием банковских карт, по получению наличных денег составило 42,2 %, а по оплате товаров и услуг 57,8 %. При этом объем операций по получению наличных денег превысил безналичные платежи в 2013 году в 4 раза и составил 20908,5 млрд. руб., что свидетельствует о недоверии граждан к данной форме расчетов.[51]
Объем операций с использованием карт по итогам 2013 года, по данным Центрального банка, составил почти 26 трлн. рублей, а их количество – 7,3 млрд. единиц (в том числе, операции по оплате товаров и услуг -4,5 трлн. рублей и 4,1 млрд. единиц соответственно). [52]
Таким образом, с каждым годом все большее количество людей становятся владельцами платежных карт, а, следовательно, и участниками безналичных расчетов.
Действительно, технология платежных карт – один из прогрессивных инструментов организации безналичных расчетов – давно получила всемирное распространение. Развитие системы безналичных платежей с использованием платежных карт эффективна не только для их держателей, компаний, банков, но и для экономики в целом, поскольку способствует повышению скорости обращения денег, качественному учету движения денежных средств и поступлению налогов, а также сокращению затрат на поддержание наличного денежного обращения.
Сегодня, в связи с развитием инфраструктуры для обслуживания платежных карт, население имеет возможность использовать преимущества данного инструмента именно для безналичных расчетов, а не для простого снятия наличных денежных средств. Использование платежных карт приносит выгоду не только держателям карт, но и банкам, и организациям, принимающим данное средство платежа к расчету. В частности, для организации (например, магазина или ресторана) – это увеличение скорости расчетов, снижение издержек обращения – затрат на пересчет, хранение и перевозку наличных денег.
Наконец, все преимущества безналичных расчетов позволяет ощутить еще одна набирающая популярность технология на базе банковских платежных карт – магазины без кассиров, правда в России она еще недостаточно распространена в отличии от западных стран.
Для банка использование клиентами платежных карт в является дополнительным источником привлечения ресурсов и способом сокращения издержек при проведении расчетов и инкассации наличных денег. Применение интернет-банкинга позволяет сократить издержки на обслуживание счета, снизить нагрузку работников операционного отдела.
Для граждан преимущества использования банковских карт заключаются в следующем: во-первых, удобство пользования – нет необходимости думать о наличии нужной суммы наличных денег в кошельке, в то время как все большее количество торговых точек предоставляют возможность оплаты безналичным способом. Однако, несмотря на то, что сейчас возможность безналичных расчетов становится все более весомым фактором конкурентоспособности на рынке, инфраструктура еще далека от идеала и обеспеченность торговых точек импринтерами мала и демонстрирует незначительные темпы роста[53].
51
Официальный сайт Банка России, www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?
file=sheet008.htm
53
Официальный сайт Банка России http://cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file= sheet010.htm&pid=psRF&sid=ITM_18817