Во-вторых, держатели карт могут воспользоваться набирающей популярность услугой банка по моментальному кредитованию (рисунок 9).
Рисунок 9 – Количество устройств для оплаты товаров и услуг с использованием платежных карт
Прирост количества карт у населения во многом связан с зарплатными проектами. Действительно, перечисление заработной платы на карточку позволяет не только повысить безопасность, но и снизить нагрузку на отдел бухгалтерии.
Таким образом, платежные карты для населения – это способ хранения и защиты сбережении. Они позволяют держателю оперативно и практически в большинстве стран мира осуществлять покупки или получать наличные в любое время суток. Платежные карты стали мощным средством в области потребительского кредитования, данная система платежей позволяет населению контролировать размер и структуру своих расходов во времени.
Реализация преимуществ использования платежных карт и электронных денежных средств невозможна без правового регулирования в данной сфере.
С целью оптимизации структуры денежного оборота и минимизации эмиссионных издержек и издержек обращения Банк России проводит последовательную политику развития национальной платежной системы (НПС). В рамках данной работы 15 марта 2013 г. была утверждена Стратегия развития национальной платежной системы и начал работать Консультативный совет, основной задачей которого является развитие НПС.
На основе анализа текущего состояния НПС и факторов, определяющих ее развитие Центральный банк РФ определил основные направления развития национальной платежной системы:
а) совершенствование регулирования и правоприменения в НПС;
б) развитие платежных услуг;
в) развитие платежных систем и платежной инфраструктуры;
г) повышение консультативной и координирующей роли Банка России в НПС;
д) развитие национальной и международной интеграции.
В России долгое время отсутствовала правовая база, регламентирующая использование электронных денег. С принятием Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и последующей разработкой основанных на нем нормативных актов, ряд проблем, возникающих при использовании платежных карт и электронных денежных средств был преодолен.
Операции с использованием электронных денежных средств осуществляются на рынке достаточно давно. Сегодня обороты рынка электронных денег составляют более 60 млрд рублей[54]. Но исследование, проведенное Центральным банком показывает, что психологическая готовность и финансовая грамотность населения для повсеместного перехода к использованию платежных карт и электронных денежных средств недостаточна, постоянно используют безналичные формы расчетов за товары и услуги лишь 25 % населения страны.
На протяжении длительного срока безналичные розничные платежи в России по факту совершались, но из-за отсутствия специальных нормативно-правовых актов, регулирование осуществлялось нормами общегражданского (Гражданский кодекс Российской Федерации), банковского (ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности») и инфокоммуникационного (ФЗ № 126-ФЗ «О связи») регулирования. Применение данных норм, оказывало влияние только тогда, когда объем совершаемых платежей был достаточно невелик.
С увеличением оборотов безналичных розничных платежей, стали появляться многочисленные платежные инструменты. Отсутствие четкой регламентации платежей, их способов проведения и участников – требовало разработки и принятия законодательства, регулирующего отношения и порядок осуществления операций в данной сфере деятельности.
С принятием в 2011 г. Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» была создана серьезная правовая база, регламентирующая порядок осуществления безналичных расчетов, их субъектный состав.
Законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливается банковская модель перевода денежных средств, т. е. все переводы денежных средств осуществляются только кредитные организации, однако операторы по переводу денежных средств вправе привлекать банковских платежных агентов (субагентов) для осуществления перевода денежных средств и других операций. В настоящее время, согласно данным Банка России[55], в Российской Федерации 91 кредитная организация, являющаяся оператором ЭДС.
54
Жадобин А. В., Доклад на заседании Комитета по платежным системам и банковским переводам Ассоциации банков Северо-Запада, от 31.10.2012.