Почему так происходит, что кто-то обижен, а кто-то доволен? В нашей стране все наоборот? Мы привыкли к обману везде и во всем? Может быть, все зависит от фортуны, от расположения звезд на небосводе: этому повезло, а другому – нет? Что это за загадочное страхование? Можно ли застраховаться так, чтобы, если «что случится» обязательно насчет выплаты повезло? И почему те везунчики многие годы успешно пользуются страховыми услугами? Наверняка они убедились в том, что страхование – это выгодно и удобно?
Как показывает практика, недовольство граждан страховщиками происходит не столько потому, что страховая компания на самом деле мечтает устраниться от выплат, но в большей мере потому, что клиент не понимает сути страхования. Современное страхование – это бизнес со своими правилами и законами. Оно не является сказочным джинном из бутылки, который налево и направо раздает деньги на жилье, автомобили и т. д. Оно не служит источником получения доходов для граждан и юридических лиц. Страхование предназначено для возмещения материального ущерба, причиненного физическим и юридическим лицам в результате непредвиденных событий.
Обычный среднестатистический гражданин очень часто практически не имеет представления о том, что страховка – это серьезный юридический договор, подписавшись под которым, он согласно российскому законодательству приобретает как права, так и обязанности. Страхователю не нужно быть беспечным на стадии оформления договора страхования. Страховщики прекрасно знают, что их клиент не специалист в сфере страхования. По этой причине сотрудники страховой компании старательно разъясняют условия договора, предлагают различные варианты тарифов, возможных выплат и т. д. Страховщики стараются заранее урегулировать возможные трения и конфликты с клиентом по поводу будущих выплат по страховкам, и лишь когда достигнуто полное согласие с клиентом, приступают к составлению договора. Часто бывает так, что после оформления страховки, когда договор подписан обеими сторонами, страхователь не удосуживается еще раз перечитать и запомнить условия договора, а если и перечитывает, то со временем благополучно забывает. Например, гражданин захотел за 5 лет накопить определенную сумму денег не в Сбербанке, а в страховой компании. Пусть эта сумма будет равна 100 000 рублей. Условия договора определяют, что в течение 5 лет гражданин ежемесячно кладет небольшие суммы на счет страховщика, пока не накопит все 100 000 рублей. За 5 лет гражданин накапливает желаемую сумму в размере 100 000 рублей и сразу же после окончания срока действия договора получает сумму полностью, да еще с процентами. Все эти 5 лет страхователь, который к тому же является еще и застрахованным, поскольку застраховал сам себя, а вернее – свою собственную жизнь, на 100 000 рублей. Условия накопительной программы, в соответствии с которой страхователь и страховщик составляют указанный договор, регламентируют невозможность одностороннего расторжения договора. Иными словами, если страхователь накопит, например, за 2 года 40 000 рублей и захочет расторгнуть договор страхования для того, чтобы забрать эти 40 000 рублей, он сможет это сделать. Но при этом он получит не всю накопленную сумму в размере 40 000 рублей, а всего лишь 1/3 часть ее. Почему? До момента составления договора страхования страховщик старательно предупреждал клиента о том, что если он, клиент, не дождавшись окончания срока договора, в одностороннем порядке решит забрать сумму, накопленную им на тот момент времени, то он потеряет 1/3 своих финансов. Указанный факт был вписан в текст договора. Клиент был согласен на данные условия, после чего обе стороны подписали договор накопительного страхования. Проходит 3 года, клиент накопил на тот момент времени уже 60 000 рублей, но ему срочно понадобились деньги. Он сообщает страховщику о своем преждевременном желании и, когда получает на руки сумму, на 1/3 меньшую, чем он на самом деле накопил, клиент возмущен, считает страховщика наглым обманщиком. Клиент это напрочь забыл (а забыл, потому что не изначально не придал никакого значения тому, о чем ему битый час объяснял страховщик до составления договора: почему эта сумма будет на 1/3 меньше). Тогда гражданин, внимательно слушая, беспечно кивал в знак согласия головой, затем уверенно ставил собственноручную подпись в договоре. Но в момент расторжения договора клиент забыл о том, что страховщик еще на этапе оформления договора рассказывал ему, что Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января, 2 февраля 2006 г.), регулирующий взаимоотношения сторон при оформлении всех видов договоров, гласит: односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). В случае неисполнения обязательства страховщик вправе требовать уплаты неустойки (денежной суммы), предварительно оговорив это требование во время оформления договора и зафиксировав письменно в договоре размер денежной суммы неустойки (ст. 330 ГК РФ). В нашем примере это 1/3 от накопленной страхователем денежной суммы. Вот Вам и обида на страховщика.