а) имущественные. Это риски, связанные с вероятностью утраты имущества предпринимателя в результате кражи, диверсии, невнимательности, перенапряжения технологических систем или риск в кредитной сделке, с состоянием или качеством собственности и т. п.;
б) производственные. Это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие повреждения основных и оборотных фондов (оборудования, сырья, транспорта и т. п.);
в) торговые. Это риски, связанные с ущербом в результате задержки платежей, недоставки продукции и т. п.;
г) финансовые. Эго риски, связанные с возможностью потери денежных или кредитных средств.10. Управление рисками. Критерии страховых рисков
Риск-менеджмент — система управления рисками и финансовыми взаимоотношениями, появляющимися в ходе этого управления.
Объектом управления в риск-менеджменте являются риск, рисковые инвестиции капитала и экономические отношения между хозяйствующими субъектами в ходе осуществления риска. Такими отношениями являются отношения между страхователем и страховщиком, заемщиком и кредитором, между предпринимателями ит.п.
Субъект управления в риск-менеджменте — это особая группа людей (финансовый менеджер, специалист по страхованию ит.п.), которая при помощи методов и способов управленческого влияния реализовывает целенаправленное функционирование объекта управления.
Основными элементами риск-менеджмента являются:
1) идентификация риска, т. е. изучение и выявление рисков, исследование факторов, которые оказывают на них максимальное влияние;
2) измерение риска, т. е. измерение степени его вероятности и величины ущерба;
3) контроль над риском, осуществляемый в двух формах:
а) физической (означает использование различных способов, которые позволяют снизить вероятность нанесения ущерба);
б) финансовой (заключается в поиске источников компенсации возможного ущерба в денежной форме).
Все страхуемые риски должны быть тщательно оценены по следующим критериям:
1) случайному характеру ущерба. Он представляет собой неизвестность относительно времени и масштаба убытка, а также независимость и несвязанность страхового ущерба от поведения страхователя;
2) возможности оценки распределения ущербов. Она означает, что можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности. Без существования этой информации нельзя рассчитать размер страховой премии;
3) однозначности распределения ущербов. Она означает, что страхование опасности, объекты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в соглашении страхования. Это условие необходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события;
4) независимости и самостоятельности страхуемых распределений ущербов друг от друга. Это означает, что страховщик при подписании и установлении договора страхования должен избегать концентрации риска;
5) оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совершенных рамок страхования (по убеждению страховщика) не существует.11. Характер страховой операции. Заявление на страхование
Договор страхования — это двустороннее соглашение между страхователем и страховщиком.
При страховании кредита может быть подписан трехсторонний (между банком, заемщиком, страховым обществом) или двухсторонний договор (заемщик — страховое общество). В первом случае определяются операции банка и страхового общества в отношении друг друга и общие действия относительно заемщика. Во втором случае страховое общество берет на себя всю ответственность за поведение заемщика.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение покрыть убытки страхователя, возникшие в результате оговоренных в договоре страховых событий. В договоре страхования могут оговариваться и другие ситуации, устанавливаемые по соглашению сторон и соответствующие общим соглашениям сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.