14. Страховой риск
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования. Риск является предполагаемым, а не реальным событием. Он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки, что и позволяет его оценивать (ст. 945 ГК РФ). В период действия страхования риск может изменяться как в сторону уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ).
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, цунами и др.) и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (как кража, ограбление, акты вандализма и др.).
В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски и риски ответственности.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.
Транспортные риски подразумевают: страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта (каско); страхование перевозимых грузов (карго).
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства.
Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности).
Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.
15. Страховой случай
Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.
В ст. 929 ГК РФ обязательство, составляющее предмет договора страхования, сформулировано следующим образом: «Страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки».
Из этой формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая, то есть наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу – это разные события, которые должны быть связаны друг с другом, как причина и следствие.
В п. 2 ст. 952 ГК РФ сам страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются как разные события. Соответственно можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.
Важно правильно определить момент наступления страхового случая при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения.
В промежуток между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты, и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, а если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, то страховая защита не должна предоставляться. Окончательное решение должна дать судебная практика.
16. Страховая сумма
Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется вы платить страховое возмещение при наступлении страхового случая.