4) установить причинную связь между наступившим событием и зафиксированным размером ущерба (вреда);
5) сделать расчет (калькуляцию) ущерба (вреда) в денежной форме, подлежащей выплате страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.
Форма, сроки и порядок оповещения страховщика о наступлении опасного события оговариваются в условиях договора страхования или правилах страхования. После получения от страхователя информации о возникновении опасного события представитель страховщика должен прибыть на место страхового события и зафиксировать (составить акт), с описанием причин возникновения опасности, характера опасности, степени воздействия ее на объект страхования. Для проведения данного мероприятия страховщики привлекают экспертов – сюрвейеров, которые занимаются только страховыми расследованиями для установления причин возникновения страхового случая и определения размера страхового ущерба (вреда). Далее устанавливается: 1) является ли причиненный ущерб (вред) следствием наступившего события, заявленного страхователем, или возник в результате воздействия иного источника; 2) является ли наступившее опасное событие тем, которое предусмотрено договором страхования, и соответствует ли характеру события, описанного в договоре страхования.
Последний этап – определение фактического размера ущерба (вреда), причиненного страховым событием. В основном это делают оценщики, специализирующиеся в области определения размера ущерба (вреда) при наступлении страховых случаев.
19. Франшиза
Франшиза – это часть от общего размера убытка, который возникает при наступлении страхового случая. Однако данная часть убытка может быть возмещена или не возмещена страхователю, в зависимости от того, как об этом договорятся стороны договора страхования.
С учетом франшизы осуществляется разделение ответственности между страховщиком и страхователем при страховой выплате; франшиза становится невозмещаемой страховщиком частью убытка, остающейся на страхователе, выгодоприобретателе или застрахованном лице.
За счет франшизы снижается стоимость страховых услуг, что выгодно страхователю, но невыгодно страховщику; в то же время увеличивается убыточность страхователя в пределах суммы франшизы, что выгодно страховщику, но невыгодно страхователю. На практике размер франшизы находится в пределах 1–5 % страховой суммы.
В экономическом смысле элемент франшизы в страховании связан со страховой суммой, которая формально остается неизменной, а фактически уменьшает пределы страховой выплаты за счет снижения стоимости страховых услуг.
Франшиза бывает условной и безусловной.
При условной франшизе выплата страхового возмещения по наступившему страховому случаю обусловлена размером франшизы, предусмотренной договором страхования, именно в договоре страхования оговаривается предельная сумма франшизы.
Если убыток превысит размер франшизы, то страховщик выплачивает страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страховую выплату, но за минусом франшизы. Если же наступивший убыток окажется меньше франшизы, то страховщик полностью освобождается от страховой выплаты.
Безусловная франшиза не влияет на страховую выплату в целом, в связи с чем страховая выплата производится страховщиком в обязательном порядке, если наступил страховой случай. Однако при этом вся сумма франшизы вычитается из страховой выплаты и не возмещается страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.
20. Абандон
Термин «абандон» законодательно закреплен только в морском страховании, в ст. 278 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ РФ).
В соответствии с этой статьей абандон определяется как отказ страхователя или выгодоприобретателя от своих прав на застрахованное имущество (судно или груз) в пользу страховщика.
Если имущество застраховано от гибели, то страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в следующих случаях:
1) пропажа судна без вести;
2) уничтожение судна и (или) груза (полная фактическая гибель);
3) экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта судна (полная конструктивная гибель судна);
4) экономическая нецелесообразность устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;
5) захват судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более шести месяцев.
В указанных случаях к страховщику переходят все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости и права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости.