Отдельные виды страхования осуществляются в двух формах – обязательной и добровольной, и это распространяется на все отрасли страхования.
Объектами страхованияявляются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т. е. с предметами страхования. Предметы страхования – это те или иные материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень экономического, финансового, иного благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий. Предметами страхования могут быть: 1) здания, сооружения, силовые машины и оборудование, транспортные средства, животные, насаждения, имущественные права, кредиты банков, другие виды имущества; 2) окружающая природная среда, природные ресурсы; 3) жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их доходы; 4) подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред, причиненный им жизни, здоровью и имуществу других лиц, а также окружающей природной среде.
Неотраслевая классификация страхования является вторичной и включает в себя несколько классификационных признаков: 1) форма проведения страхования; 2) вид страхового возмещения; 3) род страхуемых опасностей; 4) целевой характер деятельности страховщика; 5) количество застрахованных лиц и др.
7. КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ОБЪЕКТАМ СТРАХОВАНИЯ (ОТРАСЛЕВАЯ)
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
В соответствии с перечисленными объектами в РФ выделяются две отрасли страхования – личное и имущественное.
Однако следует отметить, что страхование ответственности выделяется в отдельную отрасль, поскольку имеет достаточно много характерных особенностей, которые разграничивают его со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков: во-первых, в отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма определяется действительной стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности размер страховой суммы определяется сторонами договора страхования по их усмотрению; во-вторых, при заключении договора страхования имущества определяется конкретный получатель страхового возмещения, который и указывается в договоре страхования, а при страховании ответственности договор заключается в пользу третьих лиц, так как заранее неизвестно, кому именно может быть причинен вред страхователем.
Таким образом, целесообразно выделять не две, а три отрасли страхования,личное, имущественное и страхование ответственности.
Личное страхованиеобъединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованных. Особенность личного страхования состоит в том, что оно сочетает в себе рисковую и социальную функции. Имущественное страхованиевыступает как отрасль страхования, в которой объектом страхования является имущество в различных видах. Экономическое назначение имущественного страхования – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Страхователь может застраховать имущество, находящееся в его владении, пользовании, распоряжении, соответственно страхователем имущества может быть не только его собственник, но и лицо, временно владеющее, распоряжающееся или пользующееся этим имуществом, заинтересованное в его сохранности. Страхование ответственности – отрасль страхования, в которой объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, либо имуществу юридического лица.
ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяет 23 лицензируемых вида страховой деятельности в рамках отраслей страхования, в том числе и перестрахование.
8. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Добровольное страхованиепроводится в силу закона и на добровольной основе, т. е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом закон определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком.
Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке. Однако добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могут в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц законодательством устанавливаются ограничения.
Добровольное страхование базируется на ряде принципов. Первый принцип – принцип добровольного участия в страховании, однако этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя.
Второй принцип – принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц, поскольку не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья).
Следующий принцип – принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.
Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.
9. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Обязательное страхование – это страхование осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.
В ГК РФ установлены следующие случаи введения обязательного страхования:
• если такое страхование связано с риском гражданской ответственности гражданина или организации, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
• если такое страхование предполагает обязанность заключить договор в пользу третьего лица о страховании его жизни, здоровья или имущества на случай причинения вреда указанным имущественным интересам;