Осуществление платежей и предоставление кредитов – узкая область финансов, которая проходит процесс реструктуризации посредством упрощения, но простота в сочетании с сетевой экономикой могут сделать более плоским любой аспект обмена ценностями. На самом деле сейчас мы наблюдаем разделение банковских услуг посредством приложений и мобильных технологий.
В эпоху ValueWeb любое направление финансовой деятельности можно выстроить с помощью технологий. Любое направление финансовой деятельности можно упростить. Любой финансовый рынок можно сделать более плоским, устанавливая связи от равного к равному, от человека к человеку.
Вот почему банки изменили курс и стали интеграторами и агрегаторами отдельных элементов финансовой системы. Банк не может конкурировать с компанией, которая специализируется на упрощении рынка или финансовой деятельности, поскольку системы и структуры действующих банков, как правило, слишком жесткие, устаревшие и невосприимчивые к переменам. В связи с этим новая компания, предоставляющая упрощенные финансовые услуги, может выдать Р2Р-кредит с дифференциалом менее 100 базисных пунктов (разница в один процент между ставкой процента по кредитам и ставкой процента по депозитам), в отличие минимум от 400 базисных пунктов в случае банка. Последнему приходится покрывать затраты на помещения, персонал и инфраструктуру. У стартапа нет ни такого наследия, ни связанных с ним накладных расходов.
Именно поэтому банки должны работать с компаниями, предоставляющими упрощенные финансовые услуги. Именно поэтому компании наподобие Venmo поглотила PayPal. Любой действующий игрок, который пытается сопротивляться натиску компаний-упростителей, непременно потерпит неудачу, поскольку такие компании способны преобразовать различные сферы деятельности и рынки за одну ночь.
Могла ли PayPal изобрести платежную систему Venmo? Безусловно. Разработала ли она ее? Нет! Почему? Да потому, что начинающие компании – это источник простоты, а действующие – источник сложности.
Действующие компании слишком погружены в свои сложности, чтобы увидеть простоту. Вот почему ValueWeb столь актуален: он преобразует финансовую сферу и упрощает рынки. Главная область, которую сотрясает ValueWeb, находится в мобильном телефоне потребителя, и происходит это с помощью виртуального кошелька.
На самом деле войны кошельков еще даже не начались
Что касается кошельков, то их существует множество: цифровые, виртуальные, мобильные и многие другие. Мы будем обозначать все эти варианты одним термином – «кошелек», за исключением мобильных кошельков, которые так и будем называть.
О мобильных кошельках говорят уже давно. Google Wallet был, пожалуй, самым крупным первым кошельком, однако с тех пор появилось немало аналогичных продуктов. Например, в 2012 году в связи с запуском кошелька британским оператором мобильной связи O2 мне показалось, что войны кошельков вот-вот начнутся. В то время мобильных кошельков было не так уж много, что хорошо иллюстрируют данные в представленной ниже таблице.
В настоящее время дело обстоит так: оператор мобильной связи O2 закрыл свой кошелек, a Orange – это скорее не кошелек, а система NFC-платежей под названием Cash on Тар. Из остальных быстро развивается только платежная система Barclays Pingit. С момента ее запуска в феврале 2012 года приложение Pingit было загружено три миллиона раз, а общая сумма пересланных с его помощью денег достигла в июле 2014 года 540 миллионов фунтов. Это примерно 250 миллионов фунтов в год, исходя из текущих темпов, что не так уж и удивительно, учитывая, что в Великобритании с карт за год снимают в 2000 раз больше денег (500 миллиардов фунтов в год).
В момент запуска в мае 2011 года платежная система Google Wallet выглядела особенно многообещающей, тем не менее сейчас она по-прежнему доступна только американским пользователям, и создается впечатление, что она не развивается. Подобно Google Checkout, система Google Wallet, по всей вероятности, относится к числу тех сервисов, которые должны стать, но так и не становятся успешными. Например, за весь 2014 год была разработана только одна новая функция – возможность прикреплять деньги к электронным письмам, отправляемым через Gmail.