Годом ранее регулирующие органы Китая предоставили частным компаниям возможность подать заявку на получение банковских лицензий. В итоге в 2015 году оба крупных игрока интернет-рынка открыли свои банки, которые, однако, отличаются друг от друга. Банк WeBank компании Tencent начал работу в январе 2015 года и занимается микрокредитованием из-за ограничений, указанных регулятором в банковской лицензии. В частности, этот банк не имеет права открывать отделения и принимать депозиты. В целом власти Китая хотят избежать прямой конкуренции этих банков с крупными государственными банками. Именно поэтому на раннем этапе новые частные банки ориентируются на жителей Китая, не имеющих счетов в банке и доступа к финансовым услугам.
Например, WeBank компании Tencent выбрал микрокредитование в качестве основного направления бизнеса и уже в июне и июле 2015 года предоставил кредиты на 800 миллионов юаней (130 миллионов долларов), причем под достаточно высокий процент – 0,05 % в день, или 18,25 % в год. В настоящий момент Tencent предлагает такое кредитование только в рамках своей системы мгновенного обмена сообщениями QQ, однако все ожидают, что вскоре эта услуга будет расширена на WeChat.
Как и WeBank, открытый компанией Alibaba в июне 2015 года, MyBank также ориентирован на мелких вкладчиков. В момент его запуска председатель совета директоров Эрик Цзин сказал: «Наша миссия – обеспечить доступными кредитами малые и сверхмалые предприятия». Это очень похоже на стратегию WeBank, который ориентирован на предоставление микрокредитов в интернете.
Другими словами, хотя Китай открыл свой банковский сектор частным рынкам, ему удалось сделать это так, чтобы избежать прямой угрозы традиционным государственным банкам. Изменится ли ситуация в будущем, и что все это значит для пользователей в Европе и Америке?
Ответ на этот вопрос состоит в следующем. Мы увидим некую имитацию опыта Китая в Европе и Америке, но процесс будет протекать совсем иначе. Во-первых, в случае Китая речь идет о более молодой экономике страны, которая стремится стать ведущей державой, однако большинство крупных китайских компаний принадлежит государству. Все 12 крупнейших китайских компаний государственные, в том числе самые большие банки, такие как ICBI, Банк Китая, Сельскохозяйственный банк Китая и Строительный банк Китая.
Такая ситуация кардинально отличается от европейских и американских банковских структур, даже с учетом предоставления государственной финансовой помощи некоторым банкам в 2008 году, и означает, что регулирующие органы Китая существенно ограничивают деятельность интернет-банков. В частности, они приняли необходимые меры, для того чтобы эти банки не конкурировали с государственными банками на одних и тех же рынках, запретив им открывать отделения и ограничив деятельность только кредитованием. Тем не менее у произошедшего в Китае есть ряд интересных нюансов, из которых наши интернет-гиганты (такие как Facebook) могут извлечь определенные уроки.
Например, хотя система WeChat запущена всего четыре года назад, она уже насчитывает более 500 миллионов ежемесячных активных пользователей (Monthly Active Users – MAU), что почти в три раза превышает количество MAU в японской системе мгновенного обмена сообщениями Line и в десять раз – в корейской системе Какао. В действительности этот показатель всего на 150 миллионов пользователей меньше числа MAU в крупнейшей системе мгновенного обмена сообщениями Facebook Messenger. Вот почему следует проанализировать, что произойдет в ближайшие один-два года, ведь краеугольный камень WeChat – это платежи.
С помощью WeChat Wallet пользователи WeChat могут заказывать доставку продуктов питания, покупать билеты в кино, играть в казуальные игры, проходить регистрацию на рейс, переводить деньги друзьям, получать доступ к данным фитнес-трекера, банковские выписки, оплачивать счета за воду, покупать музыку и искать книги в местной библиотеке – и все это благодаря одному интегрированному приложению. Это очень напоминает описанный мной ранее пример, в котором я говорил, что идеальное приложение должно давать возможность заказывать такси, кофе, музыку и жилье без необходимости вводить банковские данные в приложения Uber, Starbucks, iTunes и Airbnb. Именно это делает WeChat Wallet, позволяя пользователям легко заказывать услуги в любом приложении, базирующемся на платформе WeChat. Эта система более элегантна, чем Alipay, поскольку данный сервис ориентирован на коммерческие платформы компании Alibaba.