Технологии способны существенно упростить и удешевить цифровые транзакции, поскольку мобильный телефон получил повсеместное распространение, а все, что нужно людям, чтобы вырваться из нищеты, – наличие доступа к финансовым услугам. Большинство бедняков хранят деньги дома, где они не приносят процентов и могут быть украдены. Самые бедные люди покупают скот и семена, но не имеют возможности их застраховать. Они оказались в ловушке нищеты, поскольку не могут оформить страховку, которая покрывала бы годы плохого урожая зерновых и низкой продуктивности в животноводстве. Именно поэтому Фонд Билла и Мелинды Гейтс вместе со Всемирным банком и ООН ищут способы повысить доступность финансовых инструментов для беднейших слоев населения, а также ориентиуется на ускорение темпов применения мобильных технологий для обеспечения финансовой включенности. Данный процесс начинается с перевода денег как способа подключения каждого человека к сети, но торговцы быстро осознают, что могут также принимать цифровые платежи. Таким образом, вскоре сами переводы станут цифровой валютой. В беднейших регионах мира на мобильные переводы приходится больше операций, чем на местную валюту, потому что люди не обналичивают переводы, а просто передают цифровые сообщения. Теперь все страны пытаются применять эту практику – через несколько лет она будет распространена повсеместно. Система обработки транзакций – основной элемент, который позволит включить людей в экономику. Ожидается, что на протяжении следующего десятилетия в беднейших странах мира в экономику будет привлечено около двух миллиардов новых клиентов, пользующихся услугами, которые мы воспринимаем как должное, например формирование кредитной истории. Речь идет о двух миллиардах новых клиентов банков, которые смогут брать обычные и ипотечные кредиты, а также открывать сберегательные счета и заниматься инвестированием.
Вся информация будет храниться в цифровой форме, что существенно облегчит оценку риска невозврата кредита в каждом конкретном случае. Благодаря мобильной коммерции любой человек сможет стать предпринимателем. В итоге процедура выставления счетов и кредитования полностью изменится, причем очень быстрыми темпами. Я не удивлюсь, если мобильные цифровые транзакции получат в большинстве стран повсеместное распространение в течение ближайшего десятилетия.
В основе этого процесса лежат мобильные и цифровые системы. Если вы не можете что-то сделать с помощью мобильного телефона, значит, не стоит это делать вообще. Именно использование услуг мобильной связи объясняет возможность страхования на случай плохого урожая наряду с простым перемещением ценностей из городов в деревни. Кроме того, мобильная связь позволяет не только отправлять и получать деньги, но и обмениваться ценностями других типов. Например, после краха национальной валюты Зимбабве в магазинах страны принимают как средства платежа южноафриканские ранды, американские доллары и даже эфирное время в мобильной сети. В Индонезии после тайфунов и других стихийных бедствий Всемирный банк выпустил продовольственные талоны в виде мобильных текстовых сообщений. В истерзанных войной районах Афганистана послевоенное восстановление торговли и коммерции происходит с применением мобильных платежных систем, обеспечивающих безопасный и надежный способ выполнения транзакций.
Таким образом, мобильная связь оказывает трансформационное воздействие, а в регионах с низким уровнем доступа к финансовым услугам даже более преобразующее, чем использование услуг посредством смартфонов в развитых странах. Например, в прошлом миллиарды людей не имели доступа к электронным сетям и финансовым услугам из-за их дороговизны. Сегодня это просто и не затратно. Alcatel продает мобильные телефоны по два доллара, что делает услуги мобильной связи вполне доступными. В настоящее время количество жителей планеты, у которых есть доступ к мобильной связи, превышает число имеющих доступ к зубной щетке или туалету. По данным Ассоциации GSM, на протяжении следующих пяти лет эта тенденция сохранится, а количество пользователей мобильных устройств увеличится с 3,6 до 4,6 миллиарда.