Африка показывает путь в будущее
Большим источником вдохновения в сфере предоставления доступа к мобильным финансовым услугам стал успех системы M-PESA в Кении.
M-PESA – первая и самая передовая система мобильного перевода денег между кенийцами, запущенная оператором мобильной связи Safaricom, дочерней компанией Vodafone. Правительство Кении обратилось к руководству Vodafone с просьбой о создании системы M-PESA. В марте 2007 года M-PESA начала работу в качестве совместного предприятия, 40 % которого принадлежало Vodafone Kenia и 60 % – правительству Кении. В июне 2007 года в связи с приватизационной продажей этот показатель снизился до 35 %.
Сервис M-PESA, предоставляющий простой способ перемещения денег между людьми с помощью мобильных текстовых сообщений, в корне изменил процесс осуществления платежей. Большинство кенийцев не имели доступа к банковским услугам, поэтому они либо пользовались наличными деньгами, либо у них не было ничего – ни кредитных или платежных карт, ни чеков, ни других способов оплаты. Перевозить деньги из городов в деревни было рискованно, так как для этого приходилось их давать водителю автобуса или такси и надеяться на то, что он их доставит, на его порядочность.
В настоящее время, когда мобильный телефон стал ключевым инструментом обмена ценностями, все изменилось. Как сказал один кенийский фермер: «Я просто могу выйти за территорию своей shamba (фермы) и получить деньги. Если у агента нет наличных сегодня, я приду еще раз завтра. Дешевле подождать».
Определяющим фактором успеха M-PESA стала агентская сеть. Находящийся в городе агент принимает от клиентов деньги и отправляет агенту в пункте назначения текстовое сообщение с указанием, кому следует выдать соответствующую сумму. Агент в пункте назначения читает сообщение и выдает деньги получателю.
Именно система агентов обеспечила доверие, безопасность, надежность, а значит, и успех сервиса M-PESA. По предварительным оценкам Vodafone и правительства Кении, за первый год M-PESA должен был привлечь около 200 тысяч пользователей. На самом деле к концу первого года количество пользователей M-PESA в десять раз превысило эту цифру и достигло двух миллионов. Через два года после запуска 12 тысяч кенийцев работали в M-PESA, предоставляя услуги восьми миллионам пользователей сервиса. Другими словами, за два года система M-PESA привлекла 20 % населения страны. Поскольку в то время банковские счета имели только четыре миллиона жителей Кении, получается, что компания Vodafone невольно стала самым крупным кенийским банком. Показатели за 2014 год впечатляют еще больше.
– 14 миллионов кенийцев стали активными пользователями M-PESA и переводят по этой сети 4,2 триллиона кенийских шиллингов (42 миллиарда долларов США) в год.
– В системе M-PESA посредством сети, насчитывающей сегодня 80 тысяч агентов, ежедневно осуществляется свыше шести миллионов транзакций, что больше, чем количество транзакций Western Union во всем мире.
– Согласно статистическим данным Центрального банка Кении, по состоянию на ноябрь 2014 года выполнено 825 миллионов мобильных транзакций, по сравнению с 732 миллионами транзакций в 2013-м.
– В 2014 году кенийцы совершали в среднем по 75 миллионов мобильных денежных транзакций, причем в октябре было зафиксировано максимальное количество транзакций – 82 миллиона.
– Почти 60 % ВВП Кении проходит через системы мобильных денежных переводов всех поставщиков.
– В 2009 году только у 41 % взрослых кенийцев был доступ к финансовым услугам; благодаря мобильной финансовой включенности и мобильным кредитным историям этот показатель увеличился до 70 %.
Кенийские банки возмутил успех системы M-PESA. Их гневная реакция переросла в полномасштабный конфликт в конце 2008 года, когда в местных газетах появились сообщения о создании банками комитета, задача которого – прекратить деятельность M-PESA. В декабре 2008 года комитет обратился с соответствующей просьбой к министру финансов Кении, утверждая, что M-PESA – это нерегулируемая схема Понци, которая приведет к тому, что люди потеряют свои деньги. Банки выдвинули и другие обвинения, в том числе что мошенники-агенты берут плату за каждый платеж и воруют деньги клиентов.
Давление банкиров на министра финансов, очевидно, возымело действие, поскольку в газетах появились сообщения о том, что «M-PESA может привести к катастрофе» из-за отсутствия надлежащей системы регулирования. Тем не менее такое лоббирование потерпело неудачу из-за большой популярности сервиса, а также из-за того, что часть M-PESA принадлежала государству. Представленные ниже графики позволяют составить исчерпывающую картину происходящего.