Эти факторы определяют мировоззрение многих плохих накопителей богатства - ПНБ. Большинство их позволяет “мнению важных людей” определять свое обращение с деньгами. Любопытно, что эти “важные люди”, то есть группы, мнение которых имеет такое значение, как правило, всего лишь плод воображения. А ваша жизнь определяется чужим мнением? Может быть, стоит пересмотреть свою жизненную философию, найти иные ориентиры?
Обречены ли все много зарабатывающие люди скромного происхождения стать ПНБ? Неужели всем им суждено повторить путь мистера Френда? Вовсе нет. Фундаментальная причина, по которой мистер Френд подобным образом избавляется от своих воображаемых недостатков воспитания и происхождения, в том, что родители воспитали его в духе ПНБ. При невысоких заработках его родители не отличались бережливостью. Они тратили практически весь свой доход, став настоящими профессионалами расходования средств. Стоило замаячить на горизонте дополнительным деньгам, как тут же строились планы, на что их потратить. Задолго до того, как налоговая служба возмещала ошибочно уплаченный излишек налога, семья уже знала, что он пойдет на потребление. Такое поведение родителей отразилось на сыне. Чему они учили его?
- Деньги зарабатывают, чтобы тратить. Хочешь потратить больше - заработай больше.
Жизнь семьи Фрейдов
На что уходили деньги у родителей мистера Фрейда? По его рассказам, с самого начала семейной жизни они много ели, пили, курили и ходили по магазинам. Стол всегда ломился от еды. Про запас покупались кондитерские изделия, мясо, гастрономические продукты, мороженое, десерты. Даже завтрак превращался в пир: всегда подавались бекон, колбаса, горячее блюдо, яйца, булочки и печенье. Любимые блюда на обед - говяжьи отбивные и жаркое. В семье Фрейдов не пропускали ни одного приема пищи. Соседи и родственники были частыми гостями за столом в “ресторане Фрейдов”, как они называли между собой этот дом. На двоих родители мистера Фрейда выкуривали в среднем три пачки сигарет в день. В неделю обычно выпивалось два ящика пива. В выходные потребление еды, табака и алкоголя резко увеличивалось.
Потребление и походы по магазинам были главным хобби семьи Фрейдов. Чаще всего они покупали ради интереса, а не в силу реальной необходимости. Обычное субботнее развлечение состояло в хождении по магазинам с раннего утра почти до вечера. Сначала покупалась еда, а потом наступал черед бесконечных распродаж. Мистер Френд вспоминает, что “они покупали в основном ненужное барахло”.
Его мать была большой энтузиасткой покупок на распродажах. Она не могла удержаться от приобретения множества покрывал, пепельниц, молочных леденцов, карамелек, полотенец всех цветов и фасонов, рабочей обуви, деревянных мисок и кухонной утвари. Большая часть этих вещей отправлялась в кладовку и покоилась там годами, прежде чем ей находилось применение. Отец мистера Фрейда тоже делал покупки ради развлечения. Каждую субботу он проводил целые часы в магазинах инструментов и оборудования, покупая множество вещей, которыми пользовался крайне редко, если пользовался вообще.
Ясно, что родители мистера Фрейда - ПНБ. Он получил отличную подготовку. Но сейчас он зарабатывает столько денег, сколько его родители не получали никогда. Почему же он по-прежнему ПНБ? Его высокий заработок - первый результат родительского воспитания, потому что отец часто повторял ему. “Ищи работу, где много платят”. Зачем? Чтобы иметь возможность приобретать дорогие хорошие вещи. Урок отца недвусмыслен: чтобы купить хороший дом, роскошный автомобиль и дорогую одежду, нужно много зарабатывать. Мистер Френд уяснил, что отличные возможности для крупного заработка имеются в некоторых сферах торговой деятельности. Крупные заработки - возможность много тратить. Он ни разу не. слышал о том, что неплохо было бы откладывать деньги на инвестиции. Доходы существуют для расходов. Для крупных покупок берется крупный кредит.
Мистер Френд и его родители никогда не были высокого мнения об инвестициях как средстве накопления богатства. Мистер Френд не раз повторял в беседах с нами, что “это пустые разговоры”. Ведь у него нет денег на инвестиции! Так как же получилось, что человек, доход которого в шесть раз превышает среднеамериканский, не имеет денег на инвестиции? За год мистер Френд тратит на частную школу и университет для своих детей больше, чем весь заработок средней американской семьи. Его парад автомобилей стоит больше 130 000 долларов. Он платит более 12 000 долларов в виде налога на собственность и больше 30 000 долларов по закладной на дом. У него есть несколько костюмов по 1200 долларов каждый.
Но его равнодушие к преимуществам инвестирования объясняется не только его потребительскими нуждами. Его родители не понимали выгодности инвестиций и не верили в них, и он унаследовал это отсутствие понимания.
Мистер Френд объясняет, что его родители были людьми скромного достатка, не имевшими денег на инвестиции. Выдерживает ли критику это представление? Ею родители выкуривали три пачки сигарет в день. Сколько пачек они выкурили на протяжении своей взрослой жизни? В году 365 дней - около 1095 пачек в год. Они курили примерно 46 лет - это 50 375 пачек. Сколько денег ушло на это? Примерно 33 190 долларов - больше, чем продажная цена их дома! Они никогда не задумывались над тем, во сколько обходится курение, считая это мелкими расходами. Но мелкие расходы за долгий промежуток времени вырастают в крупные. Точно так же мелкие вложения, совершаемые периодически, становятся крупными инвестициями.
Что было бы, если бы Фрейды всю жизнь вкладывали деньги не в сигареты, а в акции индексируемых фондов? Сколько бы они сейчас стоили? Почти 100 000 долларов. А если бы они пустили эти “табачные деньги” на покупку акций табачной компании? Если бы они приобрели акции “Филипп Моррис”, на годовые дивиденды прикупали бы те же акции и держали бы их, не продавая, сорок шесть лет? Через сорок шесть лет эта пара имела бы инвестиционный портфель стоимостью свыше 2 миллионов долларов. Но родители, - так же, как их сын, - никогда не думали, что “мелочь” можно превратить в солидное состояние.
Одна эта перемена могла бы сделать Фрейдов миллионерами. Учитывая скромные размеры их дохода, они попали бы и в категорию ОНБ, отличных накопителей богатства. Может быть, они бы прожили жизнь по-другому, если бы было кому научить их алгебре понимания богатства. Никто не рассказывал им о таких вещах, так что неудивительно, что они не смогли научить сына уважению к инвестициям. Зато они убедили его не курить. Отец сказал ему: “Не бери в рот сигарету. После первой сигареты я уже не смог бросить, не помогало ничто”. И сын последовал совету.
Избавление от привычек ПНБ
Сколько времени может мистер Френд обеспечивать привычный образ жизни, если завтра уйдет с работы? Сколько он может прожить на свои
70
сегодн яшние средства? Всего лишь около года! Неудивительно, что он так много работает. При таком положении дел мистер Френд никогда не сможет со спокойной душой отойти от дел. Хотя ему скоро пятьдесят, он еще не понимает этого. Но надежда есть, он еще может скопить богатство.
Мы обнаружили, что ПНБ нередко полезно выслушать горькую правду о себе: “Приятель, ты стоишь меньше половины того, сколько должен стоить в твоем возрасте и с твоими доходами”. Это известие может изменить ПНБ, обладающих боевым духом. Как они реагируют, когда узнают, что по размеру капитала попадают в низшие 25% своей возрастно-доходовой категории? Некоторые отказываются верить. Многие хотят изменить положение дел, но не знают как. Как же победить многолетние привычки ПНБ?
Во- первых, нужно действительно хотеть этого. Во-вторых, скорее всего, понадобится профессиональная помощь. В идеале следует воспользоваться услугами дипломированного высококвалифицированного бухгалтера, специализирующегося на финансовом планировании и имеющего большой опыт успешного оказания помощи ПНБ -подтвержденную практику превращения “мистеров Фрейдов” в ОНБ.
В самых тяжелых случаях финансовый консультант/бухгалтер фактически контролирует потребительские расходы клиента. Сперва проводится анализ потребительских привычек клиента за последние два года с разнесением всех произведенных трат по видам и размерам. После консультации с клиентом в ход вступает программа сокращений расходов не менее чем на 15% в ближайшие год-два. После этого наступает черед новых сокращений. Иногда финансовому консультанту/бухгалтеру даже передают чековую книжку и он сам производит оплату всех счетов и выписывает чеки. Это нелегко для большинства ПНБ, но часто это единственный способ решения проблемы.
АБСОЛЮТНОЕ ПОТРЕБЛЕНИЕ
По нашим данным, годовой доход типичного миллионера составляет менее 7% его состояния, то есть менее 7% состояния подлежит налогообложению в той или иной форме.
В наших последних исследованиях этот показатель еще ниже - 6,7%. Миллионеры знают: чем больше тратишь, тем большую часть капитала реализуешь и тем выше налоги. Вот почему миллионеры и те, кто уверенно встал на путь, ведущий к богатству, придерживаются полезной формулы:
Чтобы накопить богатство, сводите к минимуму реализуемый доход, подлежащий налогообложению, и к максимуму - нереализуемый (возрастание стоимости активов, т.е. увеличение богатства, не требующее перемещения денежных средств).
Подоходный налог - самая большая статья расходов для большинства людей. Он взимается с дохода, а не с богатства, не с активов и не с прироста капитала.
Что из этого следует? Даже среди семей с высоким уровнем доходов многие не владеют наличными активами. Одна из причин, по которым они реализуют максимум заработанного, - образ жизни с высоким потреблением. Таким людям, возможно, стоит спросить себя: “Могу ли я прожить на сумму, равную 6,7% моего состояния?”. Чтобы разбогатеть, нужно обладать самодисциплиной. Среди наших респондентов чистой стоимостью в 2-3 миллиона долларов многие имеют общий годовой доход на семью менее чем 80 000 долларов.
* Частный капитал в Америке составляет свыше 22 триллионов долларов. Миллионерам принадлежит около половины этой суммы - примерно 11 триллионов. Доходы частных лиц за тот же период составляют примерно 2,6 триллиона долларов, из которых миллионерам принадлежит лишь около 39%, то есть 0,78 триллиона долларов. Таким образом, миллионеры как категория населения реализуют в год лишь 7,1% капиталов.
Каков годовой доход типичной американской семьи? Примерно 35 000-40 000 долларов, или почти 90 % капитала. В результате типичная семья в Америке платит в виде налогов свыше 10% стоимости своих активов (богатства). А типичный миллионер? В среднем чуть более 2%. Вот одна из причин, по которым они сохраняют финансовую независимость.
Конкретный случай: Шэрон и Барбара
Шэрон - высококвалифицированный, высокооплачиваемый работник здравоохранения. Она спросила нас: “Почему у меня остается так мало денег, хотя я получаю так много?”.
В прошлом году доход семьи Шэрон составил примерно 200 000 долларов (см. таблицу 2.3) - по этому показателю она входит в 1% самых высокооплачиваемых семей Америки. Чистая стоимость их семьи - около 370 000 долларов. Хотя доходы Шэрон выше, чем у 99% ее соотечественников, ее капитал намного ниже той цифры, которая должна была быть, по нашей формуле. Ей 51 год: (220 000х51):10 =1 122 000 долларов.
Почему сбережения Шэрон намного ниже нормы? Потому, что ее подлежащий налогообложению доход слишком высок. В прошлом году она уплатила федеральный налог на сумму 69 440 долларов из своего дохода в 220 000 долларов, то есть 18,8% всего своего состояния. Прелестный парадокс: “Шэрон, ты не можешь разбогатеть, потому что твой доход слишком высок”.
По нашему мнению, сумма федерального налога для среднего представителя возрастно-доходовой категории Шэрон составляет около 6,2% от суммы всего состояния - то есть от 1 122 000 долларов. Поскольку состояние Шэрон намного меньше, она платит трое больше в процентном отношении, чем средний представитель ее возрастно-доходовой категории.
Иначе говоря, годовой доход Шэрон составляет 59,5% ее капитала в 370 000 долларов. Как можно
Таблица 2.3
Разные категории американских налогоплательщиков
Категория семьи
Общий годовой реализованный доход семьи до уплаты налогов (в дом.)
Чистая стоимость (активы минус пассивы) (в долл.)
Реализованный доход в процентах от капитала
Федеральный налог (в дом )
Налог в процентах от дохода
Налог в процентах от капитала
Категория накопителей богатства
Типичная семья с высоким уровнем доходов
220 000
1 122 000
19,6
69440
31,6
6,2
Средний накопитель богатства, СНБ
Шэрон
220 000
370 000
59,5
,69 440
31,6
18,8
Плохой накопитель богатства, ПНБ
Барбара
220 000
3 550 000
6,2
69440
31,6
2,0
Отличный накопитель богатства, ОНБ
Росс Перо
230 000 миллионов
2,4 миллиарда
9,6
19,5 миллиона
8,5
0,8
Отличный накопитель богатства, ОНБ
Типичная американская семья
32823 среднее арифметическое
36623 среднее статистическое
89,6 среднее арифметическое
4248 среднее арифметическое
12,9 среднее арифметическое
11,6 среднее арифметическое
Плохой накопитель богатства, ПНБ
надеяться разбогатеть, если налогом ежегодно облагается почти 60% состояния? Средний представитель возрастно-доходовой категории Шэрон реализует в виде чистого денежного дохода лишь 19,6% капитала, то есть налогом облагается лишь один доллар из пяти.
Какова картина для людей с доходами выше среднего? Какой процент их капиталов составляют налоги? Типичный представитель категории отличных накопителей богатства, ОНБ, - Барбара. Ее годовой доход примерно такой же, как у Шэрон, - 220 000 долларов, однако ее капитал - около 3 550 000 долларов. В итоге налогом облагается лишь 6,2% ее состояния. Какой процент своего состояния уплачивает Барбара в виде налогов? Около 2%. Какой контраст с 18,8% Шэрон - более чем в девять раз.
Средний американский миллионер реализует в течение года значительно меньше чем 10% своего состояния. При том, что размеры состояний и капиталы миллионеров постоянно растут, сам миллионер вполне может не иметь в своем распоряжении значительных денежных, средств. Свыше 20% годового дохода Барбара направляет на приобретение активов, которые растут в стоимости, не давая при этом дохода, который бы реализовывался до продажи этих активов. Наоборот, Шэрон инвестирует менее 3% своего дохода, при этом большая часть ее активов представлена денежной наличностью.
Экономическое положение Шэрон очень рискованно. Она - главный кормилец семьи, доходы от инвестиций незначительны. Что будет, если ее рабочее место решат сократить? Найти работу с окладом в 200 000 сегодня непросто. В противоположность Шэрон Барбара имеет свой бизнес, у нее больше 1600 клиентов - 1600 источников дохода. Это намного менее рискованно, чем работа Шэрон. Если Шэрон потеряет работу, она не проживет и шести месяцев на привычном уровне потребления. А Барбара спокойно существует не меньше двадцати лет, она уже могла бы уйти на покой и жить на один доход от инвестиций.