В европейском супермаркете у вас вместо денег охотно примут выписанный вами банковский чек. Если вы едете за границу, то, чтобы не рисковать, перевозя наличность, вы можете взять с собой чек «American Express», с помощью которого можно расплатиться и в гостинице, и в банке. А если вам нужно срочно отдать долг приятелю, живущему в другом городе, вы можете в счет погашения долга продиктовать ему по телефону пин-коды карточек пополнения счета мобильного оператора.
И банковский чек, и чек «American Express», и пин-код телефонной карточки — это не деньги, а частные обязательства платежа. Тем не менее все они вполне могут послужить средством расчета, потому что имеют вполне реальную ценность. А теперь представьте тот же чек, подобный American Express, только выпущенный в электронной форме и подписанный цифровой подписью. Это и будет платежная единица системы электронных платежей. Добавьте специальное хранилище для этих чеков в виде компьютерного файла, надежно закодированного при помощи современной криптографии. Это и будет ваш «электронный кошелек». Приплюсуйте сюда программы, пересылающие ваши платежные единицы между различными электронными кошельками по закодированным каналам, потом — организации, которые гарантируют, что ваши «электронные» деньги будут в любой момент и по первому же вашему требованию обменены на «обычные» по гарантированному курсу. Вот и получилась электронная платежная система.
Впрочем, обычному клиенту все эти премудрости ни к чему. С его точки зрения, все гораздо проще. Он знает, что на его компьютере или мобильном телефоне с поддержкой языка Java есть специальная программа, открывающая доступ к его электронному кошельку, на котором лежат его, клиента, деньги — пусть и электронные. Он знает, что в настоящий момент за эти электронные деньги можно купить все то же самое, что и за обычные деньги, только с большим удобством. И покупает.
Вот, например, как выглядит процесс оплаты электронными деньгами телевидения NTV-плюс: заходим на сайт в Интернете, где производится оплата (ntvplus.megastock.ru). Вводим в окошке номер своего НТВ-шного контракта, указываем сумму оплаты, нажимаем на кнопку «оплатить», указываем, с какого кошелька произвести оплату... и — все! Процесс занимает полминуты. Это можно проделать с компьютера, подключенного к Интернету. Но если его нет под рукой, можно воспользоваться своим мобильным телефоном, на котором стоит точно такой же электронный кошелек и есть доступ в Интернет. Если же нужно пополнить счет мобильного оператора, достаточно зайти по адресу, например, beeline.megastock.ru, для оплаты оператору IP-телефонии — www.exaccess.ru , для заказа авиабилета или брони гостиницы — www.wmtour.ru . Короче говоря, почти на любом сайте в Интернете, где хоть что-то продается, это «что-то» можно купить за электронные деньги.
Однако вся сила и привлекательность электронных денег не только в этом. Главное, что позволяют делать электронные деньги и чего не позволяет никакой другой способ расчетов, — это мгновенный перевод денег между частными лицами в любое время и в любом месте, с минимальной наценкой/комиссией. Да, обычные наличные деньги вы можете передать своему соседу по лестничной клетке. Или другу, живущему на соседней улице. На этом область их применения заканчивается.
А если друг, например, переехал на некоторое время в Намибию? Или живущему в Европе дедушке потребовалась срочная финансовая помощь? Конечно, есть много способов передать им наличные, начиная от банковского перевода и кончая передачей пачки денег «с оказией» — но все это хлопотно, неудобно, требует времени, да и далеко не всегда и не везде возможно.
Если же у вашего друга или дедушки есть электронный кошелек, то вы можете переправить ему очень быстро любую сумму, хоть миллион рублей. Или долларов. И при этом вам даже не потребуется доступ в Интернет. В отличие от процесса оплаты товаров и услуг для перевода денег напрямую между двумя электронными кошельками достаточно самого обычного телефона. Если вам стало любопытно, как это происходит, то об этом можно прочитать на сайте www.telepat.ru .
Еще одна привлекательная черта электронных расчетов — это их легкая приспособляемость к локальным законам, а значит — минимум бюрократических процедур при их использовании. Скажем, при передаче любого размера суммы в «электронных наличных» никакие разрешения на эту операцию оформлять не потребуется, равно как и прочие малоосмысленные бумаги. Ведь с точки зрения закона пересылаете вы не деньги, не валюту, а частные электронные чеки, на вывоз которых за границу никаких разрешений не требуется (точно так же, как не требуется разрешения на вывоз за границу чеков American Express).