Есть ли способ снизить процентную ставку? Есть, и не один!
Как мы уже говорили, ни один банк не может дать обоснование своих процентных ставок. Они ставят проценты на свое усмотрение, исходя из той нормы прибыли, которую хотят получить.
Напомним, процентная ставка – это сумма, которая указана в процентном выражении к сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование этими деньгами.
Как эта ставка определяется? При расчете процентной ставки ЦБ учитывает уровень инфляции в стране. Но сейчас в России и официальная, и реальная инфляция никак не соизмерима с теми процентными ставками, которые банки выставляют заемщикам.
Почему они так поступают? Очень часто собственных активов банка недостаточно для полноценного кредитования. Поэтому банк начинает привлекать деньги на депозиты от населения и брать кредиты у ЦБ.
Эти действия увеличивают процентную ставку банка. Кроме того, как уже отмечалось, помимо реальной цены денег, банки часто закладывают в ставку заработную плату и премии своих сотрудников, содержание и аренду офисов, риски невозвратов и т. д. В результате получается ставка, которая обеспечивает прибыль банка.
Есть и ограничение: ставка должна быть конкурентоспособной, т. е. несущественно отличаться от тех ставок, которые есть по аналогичным кредитам в других банках данного региона.
Кроме того, присутствует сезонный фактор: перед Новым годом очень многие люди берут кредиты на подарки, многие банки повышают проценты по депозитам: в конце года банку надо показать большой приток средств.
Ставки по кредитам в это время также растут. Что касается эффективной процентной ставки, т. е. сколько в самом деле стоит ваш кредит, то она состоит из процентной ставки и всех сопутствующих платежей, которые взимаются банком за оформление и сопровождение кредита.
Что в нее входит:
• комиссия за обслуживание;
• комиссия за выпуск, например, кредитной карты;
• комиссия за ведение карточного счета;
• комиссия за проведение операций по карте;
• штрафы за превышение лимитов;
• комиссия за конвертацию и т. д.
От каких банков лучше «держаться подальше»?
Лидерами среди банков, не вызывающих доверие[1], являются:
1. Русский стандарт.
2. Хоум Кредит Банк.
3. Ренессанс Кредит.
4. Банк Тинькофф.
5. Восточный экспресс.
Приложение 1
Если вы считаете, что банк установил вам слишком высокую процентную ставку, действуйте по следующему алгоритму:
1. Письменно запросите в банке всю необходимую информацию по своему кредиту: договор в письменном виде, номер вашего ссудного счета, график платежей, выписку по счету и т. д.
2. Отзывайте право передачи своих персональных данных третьим лицам (коллекторским агентствам).
3. Ставьте в известность банк о возникших форс-мажорных обстоятельствах, подкрепляя письмо документами. Обращайтесь с просьбой о проведении реструктуризации долга по кредиту (например, просите увеличить срок по кредиту и уменьшить размер ежемесячных платежей либо предоставить отсрочку).
4. Пишите жалобы на неправомерные действия банка в Роспотребнадзор и Федеральную антимонопольную службу. После этого у вас появятся возможные перспективы правовой защиты от банка и коллекторских агентств.
5. Оплачивайте ежемесячные платежи, внося ту сумму, которую можете, причем строго по графику. Этим вы показываете, что являетесь добросовестным заемщиком, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию. Желательно вносить платежи непосредственно на ссудный счет.
6. Настаивайте на уменьшении кредитного долга. Изначально надо послать письменную претензию об уменьшении задолженности. Если банк не соглашается на пересчет кредитного долга, необходимо выплатить действительную правильную, с вашей точки зрения, задолженность по кредиту.
7. Если достигнуто соглашение о смягчении кредитного гнета, обязательно зафиксируйте этот факт письменно, и после выплаты данной суммы, направьте в банк требование предоставить вам выписку лицевого счета по кредиту.
8. Укажите в письме, что если есть претензии к вам со стороны банка, то он имеет право обращаться в суд.
9. Далее направьте письмо, а именно распоряжение об исполнении кредитного договора с вашей стороны.
1
Список банков составлен на основе интернет-опросов и предоставлен авторами-составителями. Издательство не несет ответственности за содержание и достоверность данной информации.