2. Проверьте реальность адресных ориентиров по прибытии на место проверки залога.
3. Подтвердите полномочия лиц, подписывающих акт проверки.
4.-Отсутствие идентификационных признаков. Что делать, если идентификационные признаки на имуществе отсутствуют? Правильный ответ – не брать в залог. В случае частичной идентификации или наличия недостаточного количества родовых признаков возможны следующие варианты:
А. Нанесение знаков банка, свидетельствующих о залоге. В качестве знаков используются:
– таблички с реквизитами банка и надписью «имущество в залоге», напечатанные типографским способом на самоклеящейся основе. Маркировка подходит для имущества, находящегося не в агрессивной среде;
– клейма, выполняемые методом вдавливания на быстросохнущей пасте, с необходимой информацией об обременении. Подходит для маркировки залога, работающего в агрессивной среде.
Б. Самостоятельное изготовление залогодателем шильдов на основе данных техпаспортов. Шильд изготавливается из металлического легкосплавного материала и крепится холодной сваркой.
В. Присвоение залогодателем «условных номеров». Оригинал приказа о присвоении «условных номеров» передается в банк.
Безусловно, любые идентификационные знаки залогодатель может уничтожить. В конечном счете имущество можно демонтировать и перевезти. Универсального метода, позволяющего железобетонно гарантировать обращение взыскания, нет. Вместе с тем использование указанных методов вкупе с фотофиксацией и актами мониторинга позволяет сформировать надлежащую доказательную базу для судебного разбирательства.
Процедура мониторинга залога включает постоянный сбор информации о залогодателе и об обеспечении путем интервьюирования лиц, присутствующих при проверке. Приведу практические кейсы, которыми может пользоваться залоговик.
1. – «Ловлю на слове».
Задача – выявить повторный залог в других банках. Используя нижеуказанные фразы, провоцируем представителя залогодателя на раскрытие информации.
Примеры:
• Кроме нас, вас, наверное, никто так не мучает при проверках, да?
• Вы, наверное, уже от нас устали. Представляете, вас кто-то еще, кроме нас, так будет проверять.
• Другие банки, наверное, при проверке ничего не смотрят, только мы. Да?
В случае если по выписке из книги залогов есть другие залогодержатели, после данных фраз уточняем, что за банки проверяют имущество.
2.-Know your client (KYC).
Проводя проверку залога, обращаем внимание на «деловую активность» в компании: есть ли товарооборот, работает ли производство, получают ли зарплату сотрудники. Как общаются с вами сотрудники залогодателя – нет ли апатии, равнодушия (это может быть признаком негативных событий в компании).
Примеры:
• Как ваши дела, как трудитесь? (вопрос представителю залогодателя непосредственно во время осмотра залога).
• Как дела в компании? Зарплату платят? (в неформальном разговоре).
• Какой товар покупают чаще, что не продается? (при осмотре ТМЦ).
3.-Внимание на детали.
– Разберитесь с особенностями. Вопросы представителям залогодателя:
1) – как вы проводите пересчет и учет имущества на складе/площадке?
2) – пересчитайте имущество при мне, пожалуйста;
3) – есть ли у вас журнал прихода-расхода товара (книга складского учета), ежедневный съем товарных остатков?
– Документы на столе.
Во время посещения офиса залогодателя обращайте внимание на то, какие документы подготавливают сотрудники, что на экранах компьютеров.
В бухгалтерии залогодателя обратите внимание на корешки папок с названиями других банков – так можно выявить повторный залог.
1.2.3. Организация системы контроля обеспечения в банке
Платформой для организации работ по мониторингу залогов являются данные кредитного портфеля. Это свод информации, генерируемой на основе кредитного досье. Включает сведения о заемщике, условиях кредитного продукта, движении денежных средств по счету. В целях полноты описания начнем с неавтоматизированного портфеля. В этом случае база кредитного портфеля ведется кредитным подразделением в Excel или Access. Задача залоговой службы – организовать ежемесячную передачу данных кредитного портфеля для формирования залогового портфеля.
Структурирование залогового портфеля
Полученная залоговым подразделением база по кредитному портфелю дополняется сведениями по залогу. Возможная форма залогового портфеля при ведении его в неавтоматизированном режиме указана в Приложении 5. Нормативные документы залоговой службы на этой стадии должны содержать: