Вот что получается. К примеру, обычный человек напряжённо работает, чтоб стать миллионером, то есть накопить миллион-другой. Он покупает дом в относительно приличном районе за $400 000. Ему сразу надо внести 20 процентов, то есть 80 тысяч долларов. Ему одобряют кредит на 30 лет под 7,3 процента годовых, нормальная сейчас, на лето 2023 года, ставка с учётом инфляции. То есть тело кредита составляет $320 000. Налог на недвижимость,допустим, низкий, и составляет всего 1,2 процента от стоимости дома. Этот человек будет платить банку ежемесячно $2135, а с учётом страховки, налогов и иных обязательных платежей он из кармана будет вынимать и отдавать за свой дом без пяти долларов целых три тысячи. Итого банку он вернёт за взятые 320 тысяч долларов в два с половиной раза больше, 770 тысяч долларов, а с учётом иных платежей, этот дом ему обойдётся в почти в $1 100 000. Будет ли этот дом стоить через 30 лет этих денег, или это выброшенные деньги за иллюзию проживания в своём доме, тут уж каждый для себя определяет сам. Поэтому миллионеры изо всех сил стараются выплатить за дом как можно скорее,чтоб не платить два конца за фанерный домик. Поскольку других в Америке нет, даже эта картонная коробочка считается, во-первых, ликвидным активом, под который можно взять ссуду и вложить в бизнес. И, во-вторых, потом они эти сэкономленные на ипотеке деньги смогут снова вложить в расширение своих жалких бизнесов.
Дешевый дом, дешевые машины, дешевые наручные часы, дешевая одежда, дешевая еда и дешевая жена-училка – вот образ жизни типичного американского миллионера. Когда я слышу о жене – школьной учительнице, мне вспоминается Крошка Дафи из “Всей королевской рати” Роберта Пенна Уоррена: "Ну, говорят, что у училок эта самая штука на том же месте"… Но ведь чтобы жениться на учительнице дл третьего класса и ездить на десятилетнем пикапе Ford F-150, не нужен миллион баксов. Хорошие часы "Timex" стоят $29,99, а джинсы плюс футболка плюс шлепанцы обойдутся менее чем в $50 в магазине Walmart. Такой образ жизни обходится в $48 000 в год до вычета налогов. Все, что превышает эту сумму, будущие миллионеры могут откладывать, и через 10-15-20-30 лет на их банковском счете накапливается миллион. За 40 лет до пенсии они могут накопить 3 миллиона долларов, а затем пожертвовать их местному музею, колледжу и пожарной части. Доллар плюс доллар превратится в пару долларов – это философия настоящих американских миллионеров первого поколения.
Я прочитал много книг из разряда "Как стать миллионером". Все рекомендации основаны на обманчивой иллюзии здравого смысла. Сначала заплати себе, откладывай 10 процентов от своего дохода, регулярно жертвуй деньги, живи скромнее своих финансовых возможностей, зарабатывай больше, инвестируй в реальные активы, которые будут приносить дополнительный доход и так далее.
Это как рекомендации не жрать слишком много, делать упражнения, следить за уровнем холестерина и кровяным давлением – должен ли кто-то гарантировать, что вы проживете 100 лет, следуя всем этим правилам? Уинстон Черчилль ненавидел упражнения, пил шампанское с раннего утра, а потом бренди весь день, постоянно курил, ел все, что хотел, был толстым, как свинина – и скончался в возрасте 91 года.
Люди не включают свои мозги. Они верят в любую ерунду, которую им говорят с авторитетом. Они верят, что бег трусцой – это хорошо, а курение – плохо, они верят, что CrossFit – это хорошо, а алкоголь – плохо, они верят, что платить ипотеку за дом лучше, чем снимать квартиру, и так далее. Как много людей понимают, что становятся рабами предрассудков и самообмана?
Личная история. Когда я приехал в Соединенные Штаты, у меня вообще не было долгов. У обходился предоплаченными телефонами, я купил машину за наличные, все мои расходы составляли арендная плата, коммунальные услуги и страховка на машину. Люди вокруг, мои коллеги и соседи, убеждали меня, что мне нужен кредитный рейтинг, если я хочу купить дом и другие жутко нужные вещи. Сначала я открыл карту "American Eagle", потому что пришла в магазин, чтобы купить брюки и футболки для сына. И это был первый шаг к финансовой пропасти, я этот шаг называю “золотые трусы”, потому что среди покупок были трусы золотисто-жёлтого цвета. У карты был лимит 700 долларов. Я вовремя платил и открыл следующую защищенную карту "Bank of America". Через пару лет у меня было 10 кредитных карт, а потом я сдал в трейд-ин два выплаченных подержанных автомобиля, чтобы взять в лизинг новый Volkswagen Passat. Затем я взял второй Volkswagen Passat. Я купил семейное членство в спортивный клуб Villa Sport с прекрасным внутренним двориком, бассейном и кафе. Я мог позволить себе отправить жену в спа-салон на массаж и оплатить ей американское музыкальное образование. Я был уверен, что я успешный чувак, у которого жизнь удалась и который за несколько лет сделал себя в США. У меня были все атрибуты успеха – я жил в элитной квартире в суперзипе, у меня были две новые машины – белая BMW-320i и VW Passat, новая огромная плазма для просмотра сериалов на стримингах, несколько новых компьютеров, в том числе мощный Alien, новые тысячедолларовые iPhone для каждого члена семьи. Когда я пошел продавать седельные тягачи, я получил страховку Blue Shield/Blue Cross для всей своей семьи. И я решил, что реализовал американскую мечту за всего за четыре года. Я пытался купить дом и уже собирался это сделать. Единственное, мы хотели совершенно новый дом, но в нашем районе он стоил дороже, чем мы могли себе позволить. Предложение было очень соблазнительным – никакого первоначального взноса, только $1000 в качестве платы за оформление документов. Вместо покупки дома я использовал эти $1000 для первоначального взноса за новый BMW. Я сдал один из своих арендованных "Фольксвагенов" в трейд-ин, понес убытки в $5000, и взял в аренду безупречно белый BMW за $610 в месяц. Страховка стала дороже, но кого это волнует, когда ты ослеплен блеском нового BMW? Я был счастлив и тратил все, что зарабатывал. Но тут я заметил, что нужно либо покупать еду, либо платить по счетам. Я начал покупать еду на свои новые кредитным картам. Я попал в рабство высококлассного образа жизни. Я был как лягушонок, который попал в кастрюлю с холодной водой, которую поставили на медленно нагревающуюся плиту. Вода становилась все теплее и теплее, но я до поры этого не чувствовал. Я не заметил, когда пересёк рубеж между возможностью и невозможностью обслуживать привычный образ жизни.