Цифры и факты
При ежегодном объеме премий на душу населения около 7100 CHF (учитывается только прямое страхование без взносов на социальное обеспечение) уровень страховой защиты в Швейцарии является самым высоким в мире. Объем премий в частном страховании в 2005 г. был приблизительно равен 187 млрд CHF, из которых около 70 % приносили зарубежные контракты. В 2005 г. в этом секторе работало около 135 000 человек, из них 92 800 – за пределами Швейцарии. Под надзором FOPI на 31 декабря 2006 г. находилось 216 частных компаний, занимающихся страхованием и перестрахованием: из них 146 компаний занимались прямым страхованием (101 швейцарская и 45 иностранных), а 70 швейцарских компаний – перестрахованием. Из организаций, занимающихся прямым страхованием, 27 занимались страхованием жизни (в том числе 4 зарубежные), а 119 – иными видами страхования. Кроме того, ведению FOPI подлежат компании, занимающиеся добровольным медицинским страхованием: в общей сложности 48 программ добровольного страхования.
Надзор за страхованием жизни и аннуитетами
В основном функции надзора в сфере страхования жизни такие же, как и в других сферах частного страхования, и включают:
• лицензирование страховой деятельности;
• анализ и утверждение бизнес-планов;
• текущий контроль страховой деятельности;
• анализ годовой отчетности;
• анализ платежеспособности (Solvency I и SST);
• анализ отчетов о страховых резервах и связанных активах;
• аннулирование лицензий, прекращение страховой деятельности.
За исключением страхового покрытия по профессиональным пенсионным планам тарифы и общие условия страхования по полисам страхования жизни не нуждаются в предварительном утверждении FOPI. Однако FOPI по-прежнему имеет право инспектировать компании, чтобы убедиться, что общие условия страхования соответствуют закону, а действующие тарифы не ущемляют интересы держателей полисов и не ставят под угрозу платежеспособность страховой компании.
Программы страховой защиты по профессиональным пенсионным планам по-прежнему подлежат предварительному утверждению, а это означает, что тарифы и условия профессиональных пенсионных планов следует представлять FOPI до вывода продукта на рынок. FOPI проверяет, соответствуют ли условия требованиям законодательства, и оценивает тарифы, которые, с одной стороны, не должны наносить ущерба интересам держателей полисов, а с другой – обеспечивать платежеспособность страховщика.
Важной составляющей страхового надзора остается мониторинг страховых резервов (ст. 16–20 Закона о страховом надзоре и ст. 54–67, 70–95 Постановления о надзоре) и платежеспособности (Solvency I, SST). В частности, ст. 23–26, 37–40 Постановления о надзоре определяют, как рассчитывается платежеспособность компаний, занимающихся страхованием жизни.
В дополнение к надзорной функции специалисты подразделения «Страхование жизни», инспектируя компании, занимающиеся страхованием жизни, отвечает на информационные запросы и претензии держателей полисов. В сфере профессионального пенсионного обеспечения FOPI координирует действия и сотрудничает с другими регулирующими органами (в частности, с Федеральным управлением социального страхования (FSIO)). Организации, предлагающие программы профессионального пенсионного обеспечения, подлежат надзору Федерального управления социального страхования и регулирующих органов кантонов.
Программы профессионального пенсионного обеспечения
Система социального страхования в Швейцарии
Основу швейцарской системы социального страхования составляют три элемента. Первый – страхование по старости и на случай потери кормильца, которое наряду со страхованием по нетрудоспособности удовлетворяет базовые потребности страхователей. С принятием Федерального закона о профессиональных пенсионных планах, касающихся страхования по старости, на случаи потери кормильца и нетрудоспособности (LLP), который вступил в силу 1 января 1985 г., парламент ввел второй элемент – гарантированное минимальное пенсионное обеспечение с обязательным страхованием. Поставленная задача обеспечить пенсионный доход на уровне примерно 60 % последней зарплаты решена на практике, но не сформулирована со всей определенностью в законе. Третий элемент пенсионной системы – индивидуальные сберегательные планы, призванные повысить пенсионный доход в соответствии с личными нуждами и пожеланиями страхователя. Такое страхование носит добровольный характер и обеспечивает налоговые льготы.