Мориц Кун
Партнер, Meyer Müller Eckert, Цюрих
Эволюция института независимых страховых брокеров тесна связана с новейшей историей страхового бизнеса. В 1990 г. антимонопольная комиссия (ныне известная как комиссия по конкуренции) распорядилась расформировать коммерческие страховые картели. Вскоре были упразднены и тарифные соглашения в сфере страхования жизни. Таким образом, в Швейцарии был заложен фундамент открытого и конкурентного страхового рынка. С 1993 г. швейцарский Закон о надзоре был поэтапно приведен в соответствие с законодательством Европейского союза. Одновременно велась работа по полному пересмотру закона. Это было необходимо, поскольку закон включал множество разрозненных норм и не отличался ясностью. 1 января 2006 г. в силу вступило несколько законов: новый Федеральный закон о надзоре за страховыми компаниями от 17 декабря 2004 г.1, Положение о страховом надзоре (AVO), касающееся частных страховых компаний, от 9 ноября 2005 г.2 и приказ Федерального управления личного страхования (FOPI) от 9 ноября 2005 г.3 Два последних нормативных акта впервые вводили надзор за независимыми страховыми брокерами со стороны FOPI. Кроме того, 1 января 2006 г.4 вступила в силу Поправка от 17 декабря 2004 г. к Федеральному закону о договорах страхования (VVG) от 2 апреля 1908 г.
Поправки к ст. 3 и 3а к VVG, обязывающие страховщиков предоставлять предварительную информацию при заключении договоров, вступили в силу 1 января 2007 г.
Предварительный проект полностью переработанного VVG (VE-VVG) от 31 июля 2006 г. был подготовлен экспертной комиссией Федерального совета. VE-VVG предусматривает также изменение ряда положений Закона о контроле над страховыми операциями (VAG). Проект был опубликован осенью 2006 г.5
Дерегулирование в Европе и Швейцарии
Ситуация в Европе
Отмена предварительных проверок общих условий и тарифов страхования. Процесс либерализации и дерегулирования европейского законодательства о надзоре в сфере страхования, начавшийся с конца 1980-х гг., привел к формированию единого страхового рынка. Ключевым фактором стало вступление в силу третьих директив ЕС о координации деятельности по страхованию жизни и иным видам страхования (3. KoRL L and NL) от 1 июля 1994 г. Эти директивы снимали со страховщиков обязанность согласовывать условия, тарифы и основные технические процедуры страхования в органах надзора.
Предварительное утверждение условий и контроль премий препятствовали ценовой конкуренции, способствовали заключению картельных соглашений и формированию олигополистического рынка (несколько крупных страховщиков и немного мелких специализированных страховых компаний). Практика показала, что на менее регулируемом рынке, таком как в Великобритании и Нидерландах, конкуренция сильнее. К тому же основные положения законов о надзоре в целом помогают заинтересованным сторонам укрепиться на внутренних рынках. С появлением новых законов конкуренция цен и страховых премий должна стать острее, но при либеральном подходе к надзору за страхованием возрастает риск банкротства страховых компаний. Поэтому объем и практика надзора в странах ЕС ощутимо различаются.
Последовательная отмена предварительного контроля условий, тарифов и технических процедур страхования позволяет страховщикам более свободно определять структуру страхового портфеля.
Ценовая конкуренция, состав продуктов и повышение прозрачности
В 1990-е гг. рынок характеризовался растущей ценовой конкуренцией, разнообразием продуктов и невысокой прозрачностью для потребителей.
Контроль страны гражданства и система единой лицензии. Как и в банковской сфере, третьи директивы (3. KoRL L and NL) вводят на территории ЕС унифицированный контроль страны гражданства в сочетании с лицензированием всех рисков и продуктов. Теперь органы надзора страны гражданства могли осуществлять полный надзор за деятельностью страховой компании как внутри страны, так и за ее пределами – на всей территории ЕС. Получение единой лицензии позволяет компании, занимающейся страхованием жизни или иными видами страхования, создавать подразделения и агентские сети во всех странах ЕС или, пользуясь возможностью свободно предлагать свои услуги, работать через главный офис или через подразделения в странах ЕС (трансграничный бизнес). Органы власти страны, в которой находится главный офис, могут проводить оперативные проверки (контроль со стороны органов страны гражданства) в рамках финансового надзора или контроля платежеспособности как напрямую, так и через своих представителей в стране, где компания ведет свою деятельность.