— обеспечение доступности жилья и коммунальных услуг в соответствии с платежеспособным спросом граждан и стандартами обеспечения жилыми помещениями.
Как указывается в данной программе, новые правовые условия создают основу для реализации на практике поставленных целей и требуют широкомасштабных скоординированных действий на всех уровнях государственной власти и местного самоуправления и осуществления мер нормативно-правового, административно-организационного и бюджетно-финансового характера.
Острота проблем в жилищной сфере и важность их решения для социально-экономического развития Российской Федерации требуют реализации комплекса мер в рамках приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России».
Включение задачи формирования рынка доступного жилья и обеспечения комфортных условий проживания в число приоритетных национальных проектов наряду с развитием образования и здравоохранения определяет социальную направленность нового этапа экономических преобразований в стране. Реальная возможность заработать на достойное жилье для значительных групп населения будет способствовать активизации их экономической деятельности, а четкое определение групп, перед которыми общество несет обязательства по удовлетворению их жилищных потребностей, — преодолению иждивенческих настроений у значительной части населения страны.
В результате реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» должна быть сформирована модель обеспечения жильем основных групп населения, достигнуты существенные результаты по улучшению жилищных условий граждан Российской Федерации.
Второй этап реализации программы (2006–2010 гг.) предусматривает продолжение преобразований в жилищной сфере, а также реализацию комплекса мер в рамках приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России».
Граждане при строительстве или покупке жилья вправе получить в установленном порядке компенсации (субсидии), льготные кредиты, ссуды. Указом Президента РФ от 24.12.1993 № 2281 «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы», в частности, предусматриваются меры по организации ипотечной и иной системы кредитования населения при строительстве, реконструкции и приобретении жилья на федеральном, региональном и местном уровнях, в том числе образование региональных и местных фондов развития жилищного строительства для использования средств этих фондов на строительство жилья социального использования, выплату компенсаций (субсидий) малоимущим и иным группам населения для оплаты строительства, приобретения и содержания жилья. Данным Указом было поручено Правительству РФ совместно с Центральным банком РФ утвердить Положение о жилищных кредитах, а также предусмотрено создание специального государственного органа — Федерального агентства по ипотечному жилищному кредитованию (в настоящее время действует ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и созданы аналогичные ОАО в субъектах РФ).
Для реализации намеченных мер Президентом РФ в июне 1994 г. одновременно были изданы три указа, целью которых стало оказание помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья, расширение средств населения и иных внебюджетных источников финансирования в жилищной сфере и защиты их от инфляции, а также создание условий для обеспечения граждан Российской Федерации жильем.
Указом Президента РФ от 10.06.1994№ 1180 «О жилищных кредитах» определен общий порядок оказания кредитно-финансовой поддержки населению в решении жилищной проблемы при использовании гражданами собственных средств. Утвержденное данным Указом Положение о жилищных кредитах устанавливает порядок предоставления банками на территории РФ юридическим и физическим лицам кредитов на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества (ипотека).
В соответствии с данным Положением при кредитовании строительства (реконструкции) или приобретении жилья банком могут предоставляться три вида жилищного кредита:
1) краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый юридическим и физическим лицам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
2) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый юридическим и физическим лицам для финансирования строительных работ (строительный кредит);
3) долгосрочный кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья).
В Положении определены основные принципы, которые необходимо соблюдать, осуществляя жилищное кредитование: целевое использование, обеспеченность, срочность, платность, возвратность выданного кредита.
Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке).
Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, в соответствии с которой формирование системы ипотечного жилищного кредитования признано одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики. Концепция включает подробное описание формирования системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, а также организационно-экономический механизм привлечения кредитных ресурсов в эту сферу. В частности, ею предусмотрено, что:
долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок три года и более (оптимально на данном этапе 10–15 лет);
сумма кредита составляет не более 60–70 % рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога;
заемщик обязан внести первоначальный взнос на оплату жилья, как правило, в сумме 30–40 % его стоимости за счет собственных средств;
кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей;
величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30–35 % совокупного дохода заемщика за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика;
заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение приобретенного за счет кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.
Указом Президента РФ от 10.06.1994 № 1182 «О выпуске и обращении жилищных сертификатов» установлено, что юридические лица, имеющие права заказчика при проведении строительства жилых домов, отведенный в установленном порядке земельный участок под жилищное строительство и проектную документацию на жилищное строительство, имеют право привлекать финансовые средства граждан Российской Федерации с использованием жилищных сертификатов.
Согласно Положению о выпуске и обращении жилищных сертификатов, утвержденному данным Указом, жилищные сертификаты — особый вид облигаций с индексируемой номинальной стоимостью, удостоверяющий право их собственника на приобретение квартиры (квартир) при условии приобретения пакета жилищных сертификатов, а также на получение от эмитента по первому требованию индексированной номинальной стоимости жилищного сертификата.
Жилищные сертификаты выпускаются и обращаются в соответствии с установленными законодательством РФ правилами выпуска и обращения ценных бумаг с учетом требований, предусмотренных названным выше Положением.
Важная особенность жилищных сертификатов состоит в том, что к выпуску и обращению на территории РФ допускаются только такие жилищные сертификаты, проспект которых прошел государственную регистрацию в Минфине России или его органах на местах и выпуски получили в установленном порядке государственный регистрационный номер. В случае нарушения данного требования выпуск жилищных сертификатов является незаконным и недействительным.